5 etapas para construir capacidade financeira

O conhecimento financeiro é basic para sustentar a vida diária e estabelecer as bases para o futuro. No entanto, muitas vezes as pessoas sentem que estão sozinhas quando se trata de gestão de dinheiro. As crianças não são necessariamente obrigadas a aprender, e amigos e familiares nem sempre discutem o assunto.

O resultado? “Você realmente não consegue rodas de treinamento de alfabetização financeira”, disse Jake Nelson, Conselheiro Financeiro Certificado de Cooperativa de Crédito (CCUFC) da Elevations.

Na Elevations, acreditamos que a literacia financeira pode ser uma base para atingir objetivos de eliminação de dívidas, possuir uma casa, pagar propinas universitárias e construir um futuro seguro.

Aqui estão cinco etapas para controlar melhor suas finanças.

1. Entenda seus hábitos financeiros

Você é uma pessoa que sente que o dinheiro nunca fica com ela por muito tempo? Ou alguém que fica desconfortável só de pensar em orçamento?

Tenha em mente que seus hábitos atuais não são todos sua culpa. Não é novidade que as abordagens dos adultos às finanças são muitas vezes moldadas pela forma como os seus pais e tutores usavam e falavam sobre o dinheiro.¹

Por exemplo, alguém que percebeu que seus pais consideram cuidadosamente as despesas diárias pode ser mais conservador financeiramente. Alguém cujos pais nunca falaram sobre dinheiro ou nunca cortaram dinheiro pode ser menos frugal. Uma série de outros factores – clima económico, advertising and marketing, empresas de cartão de crédito, and so forth. – também desempenham um papel. ²

Embora sua relação herdada com o dinheiro não seja totalmente de sua responsabilidade, o que você faz com ele é.

2. Gerencie sua dívida

Antes de falarmos sobre orçamento e multiplicação de dinheiro, vamos falar sobre dívidas.

Apesar (ou talvez porque) o tópico possa parecer opressor, pode parecer mais fácil ignorá-lo do que abordá-lo. No entanto, reservar um tempo para refletir e analisar a dívida é o primeiro passo para geri-la de forma eficaz.

Educar-se sobre gestão de dívidas e obter Conselho de profissional são fundamentais para combater a dívida.

Pausar e revisar

Se você está se afundando em um buraco de dívida, precisa parar de cavar. Pedir mais dinheiro emprestado ou gastar mais com cartões de crédito (a menos que faça parte de um plano recomendado de consolidação de dívidas) pode piorar o problema.

Em seguida, é hora de revisar sua dívida. De onde vêm seus empréstimos e por quê? Quando eles começaram e quanto são todas as suas taxas de juros? ^{4, 5}

Você precisa entender a gravidade do problema e como ele surgiu antes de decidir como lidar com ele.

Pagar dívidas com juros altos

Normalmente, é melhor pagar primeiro as dívidas com juros altos e depois passar para dívidas com juros mais baixos.⁵ Outra opção é transferir saldos de contas com juros altos para contas com juros mais baixos é outra opção. Algumas pessoas podem encontrar um linha de crédito de house fairness (HELOC) também pode ser benéfico na consolidação de dívidas com juros elevados.

Ao conversar com um consultor financeiro, você pode abordar sua dívida com responsabilidade.

Crie um plano de pagamento mensal

Freqüentemente, as pessoas ficam tão endividadas que começam a pagar o mínimo mensal. No entanto, isso pode aumentar a vida do empréstimo e resultar no pagamento de muito mais dinheiro.^{5, 6}

Por exemplo, digamos que alguém cobre $ 3.000 em um cartão de crédito com taxa de juros de 15%. Pagando apenas o mínimo de 4% (US$ 200 por mês), eles pagarão mais de US$ 8.000 e levarão mais de uma década para pagar o valor complete.

Se for difícil aumentar os pagamentos mensais, você pode trabalhar com um consultor financeiro em diferentes abordagens.⁵

Reduzir despesas

Ao pagar sua dívida, é importante reduzir suas despesas tanto quanto possível. Cada dólar economizado é outro dólar para aplicar em seus pagamentos, para que você possa se livrar das dívidas mais rapidamente. Algumas dicas ^{5, 7}:

• Cuidado com a soma das taxas de assinatura e entrega
• Evite taxas de cheque especial, optando por não recebê-las com sua instituição financeira, se possível, e inscrevendo-se para receber alertas de saldo baixo
• Compre preços baixos de gás em sua área
• Compre roupas usadas e aguarde as promoções
• Compre utensílios domésticos e mantimentos a granel
• Put together refeições e café em casa em vez de comer fora
• Se você quiser fazer uma compra maior, reserve um dia para pensar a respeito. Se você decidir seguir em frente, procure opções, ofertas ou cupons usados.

3. Crie uma meta e um plano de poupança

Fazer um orçamento pode ser difícil, especialmente sem uma meta de poupança. Seus hábitos de consumo estiveram com você por toda a vida. Portanto, força de vontade e um aplicativo de orçamento simplesmente não são suficientes.

Uma meta de economia pode ajudar a motivá-lo a fazer um orçamento cuidadoso. Sua meta de poupança pode ser ^{8, 9}:

• Um fundo de emergência com despesas de 3 a 6 meses
• Fundos para uma viagem
• Dinheiro para um pagamento inicial
• Economizando dinheiro para investir

Para criar um plano para atingir sua meta, estabeleça o valor complete pelo qual deseja trabalhar e um cronograma razoável para economizar esse dinheiro. Para decidir qual deve ser o valor, primeiro revise seus hábitos de consumo nos últimos meses. Em seguida, crie duas categorias:

• Custos não negociáveis: São custos fixos que não mudam, como aluguel, compras e conta de luz.
• Custos negociáveis: São despesas como recreação, entretenimento e presentes. Veja qual proporção de seus gastos está em cada categoria e quanto geralmente resta do seu salário.

Depois de ter uma ideia de quanto de seus ganhos é negociável, você pode definir uma conta poupança para sua meta de poupança. Decida um valor definido para usar de cada contracheque para essa meta. Comece a tratar isso como um custo fixo e inegociável que faz parte do seu orçamento mensal ^{8, 9}.

Se você receber o pagamento por meio de depósito direto, poderá solicitar que uma porcentagem específica de seus fundos vá para esta conta a cada período de pagamento.

Uma observação: as contribuições 401k são vitais para a capacidade financeira de longo prazo. Ao considerar seu orçamento e meta de poupança, reserve um tempo para considerar como você economizará para a aposentadoria.

💡 Contribuir para um plano de aposentadoria 401k é basic. Para saber mais, leia nossas postagens no weblog “Noções básicas de 401k” e “7 maneiras de economizar para a aposentadoria.”

3. Coloque seu dinheiro para trabalhar

Seu dinheiro poderia se multiplicar mais se você retirá-lo de uma conta poupança e colocá-lo em contas com taxas de retorno.

Seu dinheiro pode render juros por meio de:

• Certificados de depósito (CDs)
• Contas do mercado monetário
• Outros investimentos

Certificado de depósito (CD)

Um CD é uma conta de curto prazo que rende uma taxa de juros fixa e garantida. Normalmente, você não pode acessar seus fundos até que o prazo termine. Portanto, certifique-se de que o dinheiro depositado em um CD não seja necessário para suas despesas fixas e fundo de emergência. Compre por aí uma conta CD que tem taxas e termos competitivos.

Você pode até manter seus fundos circulando em CDs reinvestindo os fundos assim que cada CD for fechado ou abrindo vários CDs de uma só vez com durações diferentes. Dessa forma, você recuperará o acesso a esses fundos à medida que cada CD terminar.

Prós: A taxa é garantida e muitas vezes mais elevada do que nas contas do mercado monetário

Contras: Você pode não conseguir acessar seus fundos por um período específico

Conta do mercado monetário

Ao contrário de um CD, você pode retirar e depositar fundos de uma conta do mercado monetário. Eles também não têm termos fixos. No entanto, as taxas do mercado monetário podem ser inferiores às taxas do CD e o depósito mínimo pode ser maior. Se você precisar acessar seus fundos e não quiser perder o acesso, uma conta no mercado monetário pode ser uma boa opção.

Prós: Os fundos são mais acessíveis

Contras: As taxas costumam ser mais baixas

Mais opções de investimento

Embora seja aconselhável investir fundos por meio de um CD, conta do mercado monetário ou conta de aposentadoria, você também pode aprender a ser um investidor experiente por conta própria. Como é preciso tempo e planejamento cuidadoso para aprender sobre investimentos, conversar com um Consultor de Gestão de Patrimônio CFS* é um excelente ponto de partida. Alternativamente, você pode colocar dinheiro em um fundo mútuo confiável que investirá em seu nome. Tenha em mente que 401ks também são uma forma de investimento em ações.

📚 Comece a aprender como investir com a ajuda do gestor de patrimônio John Marx, destacado nesta postagem, “Noções básicas de investimento.”

4. Proceed adaptando o plano

Novas soluções e estratégias financeiras estão sempre surgindo. Proceed explorando e falando sobre sua abordagem em relação a gastar, economizar e ganhar dinheiro.

Administre seu dinheiro de acordo com a situação em que você se encontra agora e proceed reavaliando conforme sua situação muda. Por exemplo, se você acabou de se tornar um viajante, talvez seja hora de dar uma olhada cartões de recompensas de viagens. Se você tiver mais fundos disponíveis agora do que há um ano, poderá rever como multiplicar esse dinheiro.

A ideia principal é que, à medida que o mundo e as circunstâncias mudam, a sua abordagem às finanças pessoais também deve mudar. As finanças pessoais devem ser um tópico contínuo que você revisita regularmente.

5. Procure aconselhamento financeiro

O aconselhamento financeiro é para todos. Procure aconselhamento especializado e seja proativo em relação à sua situação financeira.

Por último, o aconselhamento financeiro é pessoal, tal como a sua situação financeira. O orçamento dos seus pais ou o orçamento dos seus vizinhos provavelmente não vai funcionar para você, por isso é basic procurar aconselhamento especializado externo. Seu orçamento deve ser tão pessoal quanto sua rotina matinal.

Por meio de aconselhamento financeiro, você pode obter conselhos adequados à sua situação e objetivos financeiros específicos.

O caminho para a capacidade financeira

Para recapitular, as etapas para obter capacidade financeira incluem:

• Identificando sua relação com o dinheiro
• Compreender as origens dos seus hábitos financeiros
• Gerenciando sua dívida
• Criação de metas e planos de economia
• Colocando seu dinheiro para trabalhar
• Adaptando o plano
• Obtendo aconselhamento financeiro

À medida que você ganha clareza sobre seus hábitos financeiros, você pode gerenciar de forma mais estratégica suas dívidas e poupanças e começar a multiplicar seu dinheiro.

Ao longo de sua jornada financeira, é importante consultar conselheiros financeiros. A Elevations tem muitos conselheiros financeiros certificados de cooperativas de crédito (CCUFCs) que são certificados pela Credit score Union Nationwide Affiliation (CUNA) para aconselhar os membros das cooperativas de crédito sobre decisões financeiras sólidas. Peça mais informações a um representante da filial.

*Produtos e serviços de investimento sem depósito são oferecidos através da CUSO Monetary Providers, LP (“CFS”), uma corretora registrada (Membro FINRA/SIPC) e Consultora de Investimento Registrada na SEC. Produtos oferecidos através do CFS: não são NCUA/NCUSIF ou de outra forma segurados pelo governo federal, não são garantias ou obrigações da cooperativa de crédito e podem envolver risco de investimento, incluindo possível perda de principal. Os Representantes de Investimentos são registrados através do CFS. A Elevations Credit score Union contratou a CFS para disponibilizar produtos e serviços de investimento sem depósito aos membros da cooperativa de crédito.
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