Para muitos pais, equilibrar o financiamento do ensino superior para os seus filhos e, ao mesmo tempo, garantir uma reforma confortável para eles próprios pode parecer uma tarefa difícil. Felizmente, com planejamento financeiro cuidadoso você pode criar uma estratégia que funcione para todos – permitindo apoiar seus filhos diante do aumento dos custos da faculdade, sem comprometer suas metas de aposentadoria.
O custo crescente da educação universitária
As mensalidades universitárias estão aumentando constantemente, sem nenhuma indicação atual de desaceleração. Os requisitos podem representar um encargo financeiro significativo para as famílias. De 2000 a 2021, o custo médio da faculdade saltou notáveis 69%, sendo que esse número leva em consideração apenas mensalidades e taxas. Entretanto, o custo de vida em todo o país também aumentou, tornando as despesas típicas com que os estudantes universitários lidam – compras, gasolina e transporte, and many others. – num issue de stress adicional.
O que entra nas despesas da faculdade?
Das mensalidades aos livros didáticos, o cenário financeiro da educação mudou. Compreender esses componentes é basic para implementar uma série de estratégias financeiras que se alinhem aos seus objetivos.
As escolas estão a aumentar os preços para cobrir despesas como custos administrativos, melhores comodidades no campus para os estudantes, salários competitivos para o corpo docente e reforçar os programas académicos e desportivos que atraem os estudantes. Embora alguns desses aspectos contribuam para a qualidade geral da experiência do aluno, a responsabilidade financeira com a qual os alunos e suas famílias estão lidando pode não parecer equilibrada em comparação.
Quando a poupança para a aposentadoria fica em segundo plano
Quando confrontados com prioridades financeiras concorrentes, muitos pais escolhem instintivamente os filhos em vez de si próprios.. Contribuir para os pagamentos da faculdade de um filho, ou financiá-los integralmente, pode parecer algo que você é obrigado a fazer – especialmente porque se torna mais comum que as famílias cubram pelo menos uma parte das despesas universitárias de seus filhos. Na verdade, perto de 87% das famílias pagaram por uma porcentagem das contas da faculdade de seus filhos em 2022.
Os pais muitas vezes analisam os objetivos financeiros gerais que têm em mãos e trabalham juntos para descobrir o que pode ficar em segundo plano. Na maioria das vezes, a poupança para a aposentadoria é uma das primeiras coisas a ser reduzida ou interrompida quando os pais estão tentando determinar como obter financiamento para enviar seus filhos para uma faculdade ou universidade.
O problema de “pausar” os planos de aposentadoria
Se você está pensando em interromper temporariamente o aumento do seu pé-de-meia de aposentadoria, é importante saber as consequências potenciais dessa decisão. Ao economizar para a aposentadoria, você aproveita os juros compostos para ajudar suas economias a crescer ao longo do tempo. Eventualmente, entre contribuições regulares e juros compostos, a estratégia é ter uma carteira que cresça o suficiente para sustentar totalmente o seu estilo de vida de aposentadoria.
Num sentido imediato, pode parecer que ajustar as contribuições da poupança para a reforma para pagar o ensino superior não é uma grande decisão – são apenas quatro anos de realocação do fluxo de caixa e de apoio aos seus filhos, permitindo-lhes formar-se sem dívidas. parece valer a pena, certo?
Potencialmente não. Se considerar realmente as implicações monetárias, poderá descobrir que a decretação de uma “pausa” temporária ou redução nas contribuições poderá ter um impacto terrível nas suas poupanças para a reforma.
Digamos que você tenha $ 40.000 atualmente guardados no 401 (okay) de sua empresa. Você estava planejando chegar perto do limite máximo a cada ano – contribuindo com US$ 19.000 anualmente. Com uma taxa de retorno estimada de 6%, seu saldo complete cresceria para US$ 134.144 em quatro anos.
Fonte: Calculadora de juros compostos, NerdWallet. https://www.nerdwallet.com/calculator/compound-interest-calculator
No entanto, se você parasse de contribuir completamente e deixasse seu saldo de US$ 40.000 simplesmente parado por quatro anos, você atingiria apenas US$ 50.819 ao remaining da carreira universitária de seu filho. Um aumento modesto em comparação com o Exemplo Um.
Fonte: Calculadora de juros compostos, NerdWallet. https://www.nerdwallet.com/calculator/compound-interest-calculator
Alternativamente, como mostrado no Exemplo Um, os fundos com os quais você continuou a contribuir cresceriam exponencialmente ao longo do tempo. Os juros compostos funcionam como rolar uma bola de neve colina abaixo: quanto mais ela aumenta a cada revolução, mais ela cresce. Ao fazer uma “pausa” de quatro anos nas contribuições, você poderá ficar em grande desvantagem quando chegar à aposentadoria.
Os prós (e principalmente os contras) de sair da aposentadoria para pagar a escola
Outra opção que muitos pais exploram, mesmo que planeiem continuar a contribuir para as suas poupanças de reforma, é contrair um empréstimo da sua conta 401(okay) ou outra conta de reforma para cobrir os custos iniciais. Os pais fazem isso por alguns motivos:
- Os empréstimos 401 (okay) não exigem uma pontuação de crédito excelente.
- Não há taxas associadas aos empréstimos 401 (okay).
- Freqüentemente, as taxas de juros dos empréstimos 401 (okay) são mais baixas do que os empréstimos tradicionais e/ou empréstimos estudantis.
Dito isto, retirar do 401 (okay) também tem várias desvantagens a serem consideradas:
- O empréstimo deve ser reembolsado dentro de cinco anos, o que significa que é improvável que seu filho pague antes do vencimento. Realisticamente, eles ainda estarão na escola ou serão recém-formados.
- Talvez você não consiga fazer contribuições antes dos impostos para o seu 401 (okay) até que os fundos sejam reembolsados.
- Se você for demitido ou demitido, normalmente terá apenas 60 dias para reembolsar os fundos ao seu 401 (okay).
- O empréstimo ainda terá o mesmo impacto negativo em seu saldo vitalício, e você perderá anos de juros compostos que, de outra forma, estaria cobrando por esses fundos.
Assim, embora talvez seja uma opção atraente, as consequências normalmente superam os benefícios nesta situação.
Alcançando um equilíbrio
Existem alternativas para financiar totalmente a experiência universitária de seu filho sem sacrificar seu futuro financeiro e estilo de vida. O primeiro passo é planejar estrategicamente os custos da faculdade e ter uma ideia clara de quanto você deve.
Planejando os custos da faculdade
- Defina um orçamento realista. Antes mesmo de seu filho começar a se inscrever em faculdades ou universidades, é útil estabeleça um orçamento claro para eles cumprirem. O orçamento pode ser quanto você pode ajudar ou quantos empréstimos eles se sentem confortáveis em assumir. Esta também é uma boa oportunidade para entender melhor qual será a sua Contribuição Acquainted Esperada (EFC) e para que tipo de ajuda você pode se qualificar.
- Faça sua pesquisa. Saber quanto custam diferentes escolas pode criar uma excelente base para trabalhar. Veja escolas dentro e fora do estado, privadas e públicas, e talvez até faculdades comunitárias. Pesquise em quais programas seu filho pode estar interessado e quais custos estão associados à área de estudo escolhida.
- Veja todas as fontes de financiamento. O financiamento federal é normalmente a principal fonte de bolsas de estudo universitárias que você receberá. No entanto, esteja aberto a bolsas privadas ou bolsas de estudo por mérito e necessidade em escolas específicas.
- Não tenha medo de conversar com familiares. O seu aluno do ensino médio realmente precisa (ou deseja) um presente de aniversário arbitrário que pode ou não usar?? Considere pedir contribuições à família e aos amigos para o Plano 529 em vez de presentes. Se eles estão especialmente determinados a frequentar uma escola específica, cada dólar conta.
- Aproveite os planos 529 e/ou Roth IRAs. Falando em 529 Planos: você pode aproveitar diferentes veículos de investimento para aumentar seu “balde” de poupança universitária. Isso pode incluir um Plano 529 ou até mesmo um Roth IRA se seu filho tiver uma renda auferida.
- Considere opções alternativas de educação. Uma faculdade comunitária para reduzir os custos de seu filho nos primeiros anos pode fazer sentido. Eles também podem procurar uma escola de comércio ou outra forma de ensino secundário para entrar na área pela qual são apaixonados.
Mantenha-se consistente com as economias para a aposentadoria
Para manter a consistência com as economias para a aposentadoria durante esta temporada, existem algumas opções disponíveis para você:
- Reduza, não interrompa, as contribuições. Se você realmente precisa liberar fluxo de caixa, encontre um meio termo. Isso pode parecer reduzir suas contribuições a cada contracheque, mas comprometer-se a permanecer consistente durante todos os quatro anos em que seu filho estiver na escola.
- Aumentar os ganhos. Quando você se depara com uma situação em que é necessário mais fluxo de caixa, pode ser um bom momento para aumentar seu salário líquido. Você pode pedir um aumento salarial, buscar uma promoção ou seguir um novo caminho em sua carreira que venha com um aumento salarial.
- Projeto pessoal. Se você ou seu filho tiverem tempo livre, encontrar uma atividade paralela para aumentar a renda pode ser útil durante esta temporada. Alguns pais de estudantes universitários optam por envio direto, abrem uma loja Etsy ou se disponibilizam para trabalhos freelance ou de consultoria.
Outras maneiras de apoiar seus filhos
Cobrir todas as despesas da faculdade não é a única maneira de apoiar seus filhos durante os anos de ensino superior. Prepará-los para o sucesso financeiro a longo prazo pode ser assim:
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- Falando sobre orçamento e metas. Fazer com que seus filhos acumulem dívidas de cartão de crédito enquanto trabalham duro para permitir que se formem sem empréstimos estudantis anula o propósito. Certifique-se de que eles tenham uma compreensão clara das finanças e de como definir um orçamento para si próprios.
- Escolha a escola certa. Put together-os para o sucesso financeiro, ajudando-os a avaliar diferentes faculdades (e seus custos associados). Para os alunos, navegar no processo de inscrição e decisão na faculdade pode ser confuso e emocionante. Seja seu guia e confidente para ajudá-los a tomar a decisão que os servirá agora e no futuro.
- Explorar opções de carreira. Ajude seu filho a pensar sobre o que ele quer fazer depois de se formar na faculdade e pesquise qual é a renda dessas posições. Isto pode ajudá-los a equilibrar melhor o custo da faculdade – e os seus hábitos de consumo – com as expectativas futuras.
- Discuta empréstimos. Realisticamente, muitos estudantes precisarão contrair empréstimos estudantis, e esses empréstimos existem por um motivo. Lembre-se de que não existe um “empréstimo de aposentadoria” que você e seu cônjuge possam solicitar mais tarde se estiverem financeiramente comprometidos. Em outras palavras, ensinar seus filhos a lidar com uma dívida que eles terão anos para pagar pode ser melhor do que perder poupanças valiosas. Sem mencionar a potencial necessidade de que seus filhos ajudem a cuidar de você mais tarde na vida, porque você economizou pouco.
Lembre-se de que comunicação aberta e planejamento são fundamentais
Quando se trata de equilibrar faculdade e aposentadoria, não existe uma resposta única para todos. Manter uma linha aberta de comunicação com seus filhos sobre expectativas, orçamento e o que é melhor para toda a família é basic. Freqüentemente, ter um consultor financeiro para ajudá-lo a gerenciar essas conversas e criar um plano de jogo pode ser inestimável. Se você tiver dúvidas sobre como navegar no processo de financiamento das mensalidades da faculdade ou sobre como fazer um plano que put together você e seus filhos para o sucesso, entre em contato conosco. Estamos sempre aqui para ajudar você e sua família a criar um plano sólido para um futuro melhor.
Fontes:
McCormak, Kayla. “Qual a porcentagem de pais que pagam pela faculdade?” SoFi. 20 de julho de 2023