Planejar cuidados de longo prazo consiste em escolher o que funciona melhor para seus clientes e suas famílias. Na maioria das vezes, esse não será um plano determinado pelo Estado. Mas à medida que os custos dos cuidados de longo prazo continuam a aumentar? É provável que os estados procurem formas de transferir as despesas de volta para o consumidor. O que aconteceu no estado de Washington é um bom exemplo.
Em 2022, o estado começou a exigir que os empregadores deduzam uma porcentagem dos contracheques para cobrir os benefícios futuros de longo prazo dos funcionários. Antes do prazo last do mandato, muitos consultores ajudaram os clientes a considerar opções alternativas, examinando planos privados. Infelizmente, as operadoras ficaram sobrecarregadas com aplicativos e muitos clientes não conseguiram garantir a cobertura a tempo de serem isentos.
À medida que outros estados consideram mandatos semelhantes e a necessidade de planeamento de cuidados de longo prazo persiste para todos, poderá querer adoptar um plano que possa ser personalizado para se adaptar às necessidades de diferentes clientes e que lhes permita optar por não participar nos mandatos estaduais.
Seguro de assistência tradicional de longo prazo. Devido aos custos de sinistros superiores ao esperado, o espaço tradicional de cuidados de longo prazo tem visto uma erosão constante dos produtos disponíveis e um aumento acentuado nos preços tanto para coberturas novas como existentes. Os benefícios vitalícios, que já foram uma opção na maioria das apólices, foram substituídos por benefícios de duração muito mais curta. Os riscos financeiros de eventos de cuidados prolongados podem certamente ser mitigados com estes planos, mas já não podem ser eliminados. Mesmo indivíduos bem cobertos podem ter que se autofinanciar até certo ponto.
Apólice de seguro de vida com passageiro de cuidados de longo prazo. Para clientes que desejam autofinanciar cuidados de longo prazo, mas não desejam reposicionar uma grande soma de ativos, o seguro de vida é uma boa alternativa. Uma apólice de seguro de vida permite prêmios anuais em vez de prêmios únicos. Além disso, como a apólice é subscrita, os benefícios por morte tendem a exceder os de produtos com benefícios vinculados.
Produtos com benefícios vinculados. Esses produtos combinam as características do seguro de cuidados de longo prazo e do seguro de vida common, tornando-os atraentes para clientes que estão preocupados em pagar prêmios e nunca mais precisarem de cuidados de longo prazo. Ao reposicionar um activo existente, podem aproveitar esse dinheiro para benefícios de cuidados de longo prazo, um benefício por morte (se os cuidados de longo prazo nunca forem necessários), ou ambos. O segurado mantém o controle dos ativos, liberando os bens de aposentadoria para outros usos. Aqui está um exemplo hipotético de como isso pode funcionar:
Nicole é uma cliente HNW. Ela tem 65 anos, é casada e já recusou o seguro de assistência de longo prazo porque sente que tem dinheiro suficiente para se autofinanciar, incluindo US$ 200.000 em CDs que ela chama de “fundo de emergência de assistência de longo prazo”. Você sabe, é claro, que se ela precisar de cuidados de longo prazo, esses US$ 200 mil não irão muito longe, e ela poderá ter que compensar o déficit com outros bens.
Com base no que sabemos sobre os produtos disponíveis, seus benefícios médios e se Nicole for elegível para cobertura, aqui está o que ela poderia ganhar se reposicionasse US$ 100.000 para adquirir uma apólice de benefícios vinculados:
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Um benefício por morte de $ 180.000 (isento de imposto de renda)
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Um fundo complete de cuidados de longo prazo de US$ 540.000 (alavancando seus US$ 100.000 mais de cinco vezes)
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Um benefício mensal de cuidados de longo prazo de US$ 7.500 (que duraria no mínimo 72 meses)
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Um benefício residual por morte de US$ 18.000 se ela usar todo o seu fundo de cuidados de longo prazo
Coordenadores de cuidados. O atendimento domiciliar é frequentemente visto como preferrred por muitos clientes, mas sua implementação apresenta desafios. Tanto o seguro de cuidados de longo prazo tradicional como o seguro de benefícios associados proporcionam aos segurados coordenadores de cuidados que podem ajudar a facilitar esta transição. Esses coordenadores oferecem um serviço de concierge de altíssimo nível, o que pode tornar os momentos difíceis um pouco menos estressantes.