Casal prestes a se aposentar precisa de US$ 185 mil por ano para alcançar o estilo de vida desejado

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Por Maria Teresa Bitti

James* e sua esposa Lillian gostaria de me aposentar no closing de 2024mas apenas se puderem garantir que poderão desfrutar de um estilo de vida que lhes permita desfrutar de viagens à Europa e à Ásia todos os anos e não se sentirem constrangidos financeiramente.

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Nos últimos anos, Lillian, que completará 60 anos este ano, reduziu para trabalho a partir de casa em regime de meio período, o que lhe proporciona flexibilidade e um equilíbrio saudável entre vida pessoal e profissional. Ela ganha cerca de US$ 25 mil por ano.

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James, 67 anos, que construiu uma carreira de grande sucesso, avançando na investigação e na defesa de direitos tanto nos sectores público como privado, também reduziu os seus projectos de consultoria e trabalha cerca de 30 semanas por ano, ganhando um rendimento anual antes de impostos de 196.100 dólares. Sua renda mensal líquida atual é de US$ 8.426 (combinada, sua renda líquida mensal atual é de US$ 11.123, mas suas despesas mensais médias são de US$ 11.993).

No entanto, a rotina e os aborrecimentos das extensas viagens relacionadas ao trabalho estão afetando James. Se for necessário, ele poderá assumir um trabalho de consultoria.

Lillian soube recentemente que é elegível para uma pensão de contribuição definida avaliada em 109.570 dólares, que é investida num fundo equilibrado, e questiona se deveria transferir os fundos para fundos do mercado monetário, de ações ou de obrigações.

“Foi inesperado e parece dinheiro ‘encontrado’”, disse ela.

James é elegível para receber uma pensão do setor público no próximo outono. É um plano de pensão contributivo de benefício definido indexado à inflação e pagará cerca de US$ 30.028 (antes de impostos) por ano. No entanto, pagará cerca de US$ 50.225 se ele continuar a trabalhar até os 70 anos, e US$ 62.677 se trabalhar até os 72 anos.

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“Nessa altura, a minha mulher terá 63 anos e ainda teremos alguns bons anos pela frente para desfrutar da reforma”, disse ele.

O casal mora em Saskatchewan e recentemente reduziu o tamanho e comprou uma casa avaliada em US$ 850.000 para seus anos de aposentadoria. Eles têm uma hipoteca de US$ 430 mil a uma taxa fixa de 2,74% que vence em dezembro.

Nesta primavera, eles têm um empréstimo a receber com vencimento no valor de US$ 113.000. Esse dinheiro será usado para pagar 10% da hipoteca (o pagamento further anual permitido) e pagamentos duplicados daqui para frente.

A carteira de investimentos do casal vale cerca de 2,3 milhões de dólares (com ganhos de capital não realizados de cerca de 400 mil dólares ou mais), que é investida em grande parte em ações (cerca de 1,94 milhões de dólares) em contas registadas e geridas por uma corretora gerida por um banco.

O portfólio inclui US$ 1,35 milhão em planos de poupança para aposentadoria registrados (RRSPs). Ambas as contas são investidas principalmente em ações norte-americanas, fundos mútuos e certificados de investimento garantidos a 5%. James e Lillian têm cada um contas de poupança isentas de impostos (TFSA)no valor combinado de $ 256.896, e ele tem uma conta de aposentadoria bloqueada no valor de $ 347.827.

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O casal também tem uma conta de investimento não registrada no valor de US$ 154 mil, com ganhos de capital não realizados de US$ 80 mil, em grande parte investidos em bancos e empresas de tecnologia.

“Do ponto de vista do planejamento tributário, não sei o que fazer com isso”, disse James. “Existe uma maneira de transformá-lo em um TFSA?”

James não solicitou benefícios do Plano de Pensões do Canadá (CPP) porque não conhece os prós e os contras econômicos de coletá-los aos 60, 65 e 70 anos, nem tem certeza de como maximizar a Segurança na Velhice (OEA) e a Renda Garantida Complemente os benefícios, evitando ou minimizando as recuperações.

O que diz o especialista

Ed Rempel, planejador financeiro remunerado, contador fiscal e blogueiro, acredita que James e Lillian podem se aposentar este ano, mas apenas se mantiverem seus gastos atuais, incluindo os quase US$ 10 mil por ano que gastam em viagens, o que exigiria um renda anual de $ 185.000 antes de impostos.

“Para sustentar o estilo de vida desejado, que inclui 15 mil dólares por ano ou mais para viajar para a Europa e Ásia, eles precisariam de cerca de 208 mil dólares por ano antes de impostos ou 2,7 milhões de dólares em investimentos, assumindo uma taxa de retorno a longo prazo de cerca de 7,2 por cento antes eles se aposentam e 6,5% depois de se aposentarem”, disse ele. “Eles têm apenas cerca de US$ 2,3 milhões. Para entrar no caminho certo, eles deveriam trabalhar mais dois anos até os 70 anos para James e os 62 para Lillian.”

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No entanto, Rempel acredita que um pouco de planeamento fiscal criativo pode ajudar. Especificamente, ele sugere que o casal considere uma estratégia chamada Singleton Shuffle (em homenagem a um processo judicial) para tornar sua hipoteca dedutível do imposto de renda, o que liberaria dinheiro para viagens e investimentos.

“Em dezembro, James e Lillian puderam pagar suas hipotecas usando seus investimentos não registrados, um empréstimo de US$ 113 mil a receber e alguns de seus fundos da TFSA, e então imediatamente pedir emprestado de volta para comprar investimentos semelhantes – todos não registrados”, disse ele. “Eles teriam os mesmos investimentos e hipotecas – não há nenhum benefício actual em duplicar os pagamentos – mas os juros da hipoteca seriam dedutíveis dos impostos. Isso lhes permitiria economizar US$ 15 mil por ano antes dos impostos e lhes daria cerca de US$ 10 mil a mais por ano após os impostos.”

No que diz respeito à pensão de Lillian, Rempel disse que a melhor opção é transferi-la para onde está a maior parte dos seus investimentos e investir com base na sua tolerância ao risco.

“Não pense nisso como ‘dinheiro encontrado’”, disse ele. “Às vezes há uma tendência de querer gastá-lo em uma grande compra. Eles deveriam pensar nisso como parte de seu pecúlio de aposentadoria.”

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Rempel disse que adiar o CPP dos 60 para os 65 anos proporciona uma renda further vitalícia semelhante a um retorno sobre os investimentos de 10,4% ao ano, mas atrasá-lo dos 65 para os 70 anos é um retorno implícito de apenas 6,8%.

“Com a alocação de ativos de 80% em ações/20% em renda fixa, Lillian deveria esperar até os 65 anos para começar”, disse ele. “James deveria iniciar seu CPP assim que se aposentar.”

Rempel também recomenda que eles convertam seus RRSPs em fundos de renda de aposentadoria registrados (RRIFs) quando se aposentarem e começarem a retirar o saque mínimo ou um pouco mais. Isso daria a cada um deles 92.500 dólares por ano, pelo que os reembolsos da OEA não serão um problema porque o reembolso é de 15% sobre o rendimento tributável superior a 91.000 dólares por ano.

Para fazer isso, ele sugere que retirem as suas pensões e a maior parte da diferença dos seus RRIFs para dar-lhes cerca de 85.000 dólares por ano em rendimento tributável cada um. Em seguida, retire cerca de US$ 10.000 por ano de seus investimentos não registrados para obter o fluxo de caixa de aposentadoria desejado.

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“Eles não devem retirar-se das suas TFSAs e devem continuar a transferir 7.000 dólares por ano para cada uma das suas TFSAs provenientes dos seus investimentos não registados, para que possam torná-los todos isentos de impostos ao longo do tempo”, disse ele. “Para serem eficientes em termos fiscais, devem investir todos os seus investimentos não registados em ações ou fundos mútuos de ações, e depois manter a parcela de rendimento fixo protegida dentro dos seus RRSP.”

*Os nomes foram alterados para proteger a privacidade.

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