Como usar seu RRSP para aprendizagem ao longo da vida na aposentadoria

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Por Julie Cazzin com Janet Grey

P: Tenho 56 anos, tenho condomínio e não tenho hipoteca ou dívida. Aposentei-me recentemente e estou pensando em voltar a estudar para fazer meu mestrado em musicoterapia em uma universidade native. É um assunto que me interessa muito e sinto que poderia dar uma contribuição valiosa. Quais são os prós e contras de sacar dinheiro do meu plano de poupança para aposentadoria registrado (RRSP) no âmbito do plano de aprendizagem ao longo da vida (PALV) no próximo ano? Quanto posso sacar e quais são os prós e os contras de usar o plano LLP na minha idade? Tenho $ 24.000 em minha conta corrente para pagar o valor whole mensalidade de US$ 24.000, mas pensei que esta poderia ser uma boa oportunidade para sacar algum dinheiro do RRSP em um ano em que minha renda será baixa, em cerca de US$ 45.000. Tenho $ 45.000 em uma conta poupança, mas não quero tocá-la, pois precisarei substituir meu carro em alguns anos. -Silvana

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Respostas de FP: Felicitações pelo seu aposentadoria recente e para iniciar seu mestrado em musicoterapia. O LLP é uma grande ajuda para aqueles que desejam prosseguir os estudos e utilizar os seus activos RRSP para o fazer. O LLP permite que você retire até US$ 10.000 por ano civil, até US$ 20.000 no whole, para educação ou treinamento em tempo integral. Você pode sacar durante um período de quatro anos e a retirada é gratuita.

Existem certos requisitos de qualificação para o LLP, como o aluno deve matricular-se em período integral em um programa educacional qualificado em uma instituição educacional designada. É importante observar que, depois de estar qualificado e sacar dinheiro do LLP, você poderá usar os fundos para qualquer finalidade relacionada à sua educação.

O último ano em que você pode começar a reembolsar suas retiradas do LLP é o quinto ano após sua primeira retirada do LLP. Ou você pode começar a reembolsar antes disso se não atender mais às qualificações do LLP. Você tem 10 anos para fazer os reembolsos. É claro que as condições mudam se uma pessoa morre, se torna residente não canadense ou completa 71 anos.

Você também deve designar seu reembolso para o ano, preenchendo Cronograma 7 — Contribuições e transferências RRSP, PRPP e SPP e atividades HBP ou LLP, que estão incluídas em seu pacote de imposto de renda, e registre-as em seu relatório anual imposto de Renda e retorno de benefícios para o ano de reembolso.

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Em geral, sabemos que normalmente é uma boa ideia tentar sempre retirar fundos do seu RRSP em anos de baixa renda. Mas como não há imposto retido ou imposto devido se você reembolsá-lo, isso não precisa ser um fator na sua decisão.

Silvana, concordo que o LLP é uma boa ideia para você. Use o LLP para os primeiros US$ 20.000 de sua mensalidade e depois retire os US$ 4.000 restantes de suas economias. Esteja preparado para reembolsar US$ 2.000 anualmente ao seu RRSP quando seu programa educacional for concluído. Você pode considerar ano após ano se é necessário reembolsar o valor do reembolso anual – ou adicionar esse valor à sua renda se sua renda for baixa – o que será o caso nos anos em que você tiver uma renda de US$ 45.000 ou menos.

Você verá o saldo do LLP e quaisquer reembolsos anotados em seu aviso anual de avaliação e também poderá visualizar esses documentos em sua Minha Conta CRA on-line. Além disso, você poderá reivindicar determinados créditos fiscais contra mensalidades e livros. Guarde todas as receitas fiscais e então você e seu contador poderão decidir melhor como aproveitar esses créditos quando chegar a hora do reembolso.

Janet Grey é planejadora financeira certificada apenas para aconselhamento na Cash Coaches Canada em Ottawa.

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