Finanças separadas no casamento versus declaração de casado separadamente sobre seus impostos

Outro dia me deparei com essa situação. Aconteceu mais ou menos assim:

Uma mulher period mãe solteira e declarou chefe de família durante anos.

Ela se casou e, embora eles tivessem uma conta bancária conjunta para algumas despesas compartilhadas, a maior parte de suas finanças period separada uma da outra.

Ela tinha informações que a fizeram acreditar que ela deveria declarar impostos como declaração de casado separadamente porque eles mantinham algumas de suas contas bancárias separadas e que, portanto, havia uma penalidade de casamento, pois o valor do imposto que eles deviam coletivamente aumentou ao registrar a declaração de casamento separadamente em comparação com se eles estivessem arquivando em conjunto.

É um mal-entendido interessante e que tenho certeza que deve ocorrer com frequência entre as pessoas que estão decidindo se devem fundir ou separar suas finanças no casamento. Em O Handbook Financeiro Feministaconversamos sobre a importância de manter pelo menos algum dinheiro separado, então quero abordar isso.

Finanças Separadas vs Arquivamento de Casado Separadamente

Quando você se casar, poderá decidir abrir todas as suas contas bancárias com os nomes de ambos. Esta estratégia é “completamente” conjunta. É tradicional, mas não sou fã. Com as taxas de divórcio oscilando em torno de 50% desde a década de 1980, parece imprudente. Fazemos seguro contra coisas que são muito menos comuns do que o divórcio. Algumas pessoas adoram esse método, no entanto.

O outro extremo é manter todas as suas contas bancárias, empréstimos, and so forth., separadas umas das outras. A outra pessoa não tem permissão para fazer saques de contas de depósito e sua pontuação de crédito não será afetada se você perder o pagamento de um empréstimo que está apenas em seu nome.

A estratégia ultimate é uma mistura das duas, talvez com uma conta conjunta para despesas partilhadas, mas cada parceiro ainda mantém pelo menos uma conta separada apenas em seu nome. Esta é provavelmente a abordagem mais realista e ainda oferece um pouco de auto-seguro.

Meu colega Choncé Maddox escreveu recentemente um excelente artigo detalhando diferentes opiniões sobre cada estratégia para Boa limpeza.

Aqui está a parte importante: o fato de vocês terem práticas bancárias conjuntas ou separadas dentro do seu casamento tem sem rolamento sobre se você registra ou não o pedido de casamento em conjunto ou o pedido de casamento separadamente.

A declaração de casamento em conjunto é quase sempre melhor do que a declaração de casamento separadamente

Há vantagens em declarar seus impostos sob o standing de Married Submitting Collectively, em vez do standing de Married Submitting Individually. Só porque a dedução padrão para declaração de casamento separado é de 50% da dedução padrão para declaração de casamento em conjunto não significa que todos os outros números sejam divididos ao meio.

Aqui estão alguns dos itens de linha que impactam negativamente você se você optar por registrar o pedido de casamento separadamente:

• Imposto actual. Mesmo antes de você começar a contabilizar quaisquer créditos fiscais específicos, o valor actual do imposto devido geralmente é maior quando você registra o pedido de casamento separadamente. Isso significa que mesmo que o seu rendimento tributável seja o mesmo, é extremamente provável que você pague mais do que se apresentasse o pedido conjunto de casamento. A diferença é particularmente pronunciada quando há uma ampla divisão de rendimentos entre ambos os cônjuges. O grau de impacto é muito menor se vocês dois ganharem aproximadamente a mesma quantia de dinheiro, mas ainda é geralmente mais barato registrar o pedido de casamento em conjunto.
• Créditos fiscais para crianças. Quando você registra o pedido de casamento separado, apenas um dos pais pode reivindicar os filhos como dependentes. Isso pode impactar significativamente o Crédito Fiscal Infantil e o Crédito Fiscal Adicional para Crianças de uma forma negativa, pois você não poderá reivindicar o crédito complete sem ambos os cônjuges na mesma declaração.
• Outros créditos fiscais. Quando você registra o pedido de casamento separadamente, há uma série de créditos que estão simplesmente fora dos limites na maioria das situações. Eles incluem o EIC, o crédito para cuidados infantis e dependentes e o crédito American Alternative for Lifetime Studying. Esta não é uma lista exaustiva e a sua situação financeira particular person pode ou não torná-lo inelegível. Mas na maioria dos casos, a inelegibilidade é o padrão.

Novamente, esta não é uma lista abrangente, mas você pode ver rapidamente como o Married Submitting Individually traz alguns grandes pontos negativos.

Quando eu registraria separadamente?

Para a maioria das pessoas, o arquivamento de casamento em conjunto é a decisão financeira mais inteligente. No entanto, existem alguns cenários em que o pedido de casamento separado pode ajudá-lo. Eles são poucos e distantes entre si, mas existem. Eles incluem:

• Preocupações com responsabilidade. Esteja você se divorciando ou não, se seu cônjuge estiver fazendo algo duvidoso com suas finanças, você pode optar por entrar com o processo separadamente. Isso não elimina necessariamente toda a sua responsabilidade, dependendo do que está acontecendo, mas fornece pelo menos alguma proteção menor no lado tributário.
• Você tem empréstimos federais para estudantes. Se você estiver em um plano de reembolso baseado na renda ou dependente da renda para seus empréstimos federais a estudantes, o registro separado exclui a renda do seu cônjuge dos cálculos de reembolso. Você ainda pode acabar pagando mais impostos, mas pode decidir que vale a pena pagar menos empréstimos estudantis, dependendo de seus números.
• Despesas médicas significativas. Se você ou seu cônjuge tiverem despesas médicas significativas, pode fazer sentido registrar separadamente. Isso porque você pode deduzir despesas médicas se forem superiores a 7,5% de sua renda bruta ajustada (AGI). Estamos falando aqui de despesas médicas enormes – a dedução detalhada teria que ser maior do que a dedução padrão para que esta estratégia fizesse sentido.

Esta não é uma lista exaustiva, mas cobre algumas das situações mais comuns.

As penalidades do casamento são reais?

Ah, absolutamente. Eles simplesmente não são reais dessa maneira específica.

É mais provável que você enfrentar uma pena de casamento se você tem baixa renda. As famílias que estão em melhor situação normalmente recebem benefícios fiscais após o casamento, mas isso não funciona se você arrecadar menos dinheiro.

‘Penalidades de casamento’ não se referem à escolha de entrar com o processo em conjunto ou separadamente quando você é casado. Em vez disso, referem-se à penalização que as famílias de baixos rendimentos ou monoparentais enfrentam quando fazer casar versus declarar-se como chefe de família solteiro. É o próprio ato do casamento que inflige a pena – e não a escolha eletiva do standing do pedido dentro do casamento.

Como posso obter ajuda para preencher meus impostos?

Se você chegou com alguma dessas mesmas noções preconcebidas, vai querer conversar com um contador nesta temporada de impostos. Você não quer que equívocos o levem a uma conta tributária mais alta (ou a uma auditoria). Além disso, um profissional tributário pode ajudá-lo a descobrir se você realmente é uma das exceções que mereceria o standing de Casado com Declaração Separada.

Existem maneiras de arquivar seus impostos gratuitamente usando programas como VITA ou Free File. (A maioria dos lares americanos se qualifica para o Free File.)

Se você não se qualificar para esses programas, converse com alguém com letras após o nome, como EA ou CPA. Aquele cara do H&R Block que quer que você pague a ele para declarar seus impostos provavelmente não tem essas letras depois do nome. Ele poderia ser apenas um trabalhador sazonal que recebeu algum treinamento sazonal para lidar com as declarações fiscais mais comuns – mas trabalha no Walmart native o resto do ano. Ele pode não ter o conhecimento necessário para entender 100% as nuances de sua situação particular person.