Mulher sem hipoteca aos 42 anos se pergunta o que fazer com dinheiro further

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Stephanie* tem 42 anos, é solteira e será hipoteca grátis em setembro, o que significa que em breve ela precisará saber qual a melhor forma de alocar seu dinheiro further.

Ela comprou ela Grande área de Toronto casa há 15 anos com o objetivo singular de possuí-la o mais rápido possível. Isso significa que ela abriu mão de poupar para a aposentadoria em favor de fazer pagamentos extras de hipotecas e do retorno garantido de ser proprietária de uma casa sem dívidas. Desde então, o preço da casa triplicou e atualmente está avaliado em US$ 950.000.

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“Sou uma poupadora por natureza”, disse ela. “Minhas despesas basicamente correspondem à minha renda e estou prestes a ter o que considero uma sorte inesperada, mas não quero tratar isso como se fosse uma sorte inesperada.”

Nos últimos cinco anos, Stephanie esteve em licença por invalidez e teve que administrar suas finanças com base em benefícios por invalidez de US$ 3.645 por mês.

“Não tenho certeza se algum dia poderei voltar ao trabalho”, disse ela. “Os pagamentos não são indexados à inflação e permanecerão nesse valor até eu receber minha pensão, momento em que o benefício cessa.”

Stephanie é elegível para uma pensão de benefício definido do empregador de US$ 21.000 por ano indexada à inflação em 2046, quando ela completar 65 anos.

Ela vive frugalmente, investe US$ 400 por mês em um conta poupança isenta de impostos (TFSA), que contém certificados de investimento garantidos e fundos negociados em bolsa, e atualmente vale US$ 23.000. Ela também contribui com US$ 125 por mês para um plano registrado de poupança para deficientes (RDSP) avaliado em US$ 83.500. Sua maior despesa é o pagamento mensal da hipoteca de US$ 1.198.

“Depois que a hipoteca for paga, devo aumentar minhas contribuições da TFSA para US$ 1.000 por mês? Já estou contribuindo com o máximo para o meu RDSP para obter o subsídio governamental de $ 3,500. Ou eu poderia investir US$ 750 por mês na minha TFSA e usar os US$ 250 restantes para a vida cotidiana?” ela imagina. “Meu carro tem 12 anos e sei que terei que trocá-lo, mas quero mantê-lo funcionando o máximo que puder. Modifiquei-o para torná-lo mais acessível, o que terei de fazer novamente num veículo mais novo.”

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O objetivo geral de Stephanie é ter economizado US$ 500.000 em seu TFSA e RDSP até os 60 anos, quando começarem os saques obrigatórios do RDSP. Mas como ela chega lá? Aumentar suas contribuições para US$ 750 por mês é suficiente?

“Tenho baseado meus investimentos na suposição de retornos entre quatro por cento e cinco por cento”, disse ela. Com taxas de juros mais altas e a inflação, ela se pergunta se sua meta de US$ 500 mil será suficiente para uma aposentadoria confortável. “Terei minha pensão, Plano de Pensão do Canadá e Segurança para Idosos, e eu tenho a casa.”

Idealmente, Stephanie gostaria de ficar em casa o maior tempo possível. Ela renovou para torná-lo mais acessível e está perto de amigos e familiares.

“Eventualmente, posso vender ou pedir emprestado”, disse ela. “Até então, como posso acumular minhas economias para poder utilizá-las quando a casa e o carro precisarem de reparos e, ao mesmo tempo, economizando para a aposentadoria?

O que diz o especialista

“Stephanie está fazendo todas as coisas certas. Ela está vivendo dentro de suas posses, pagando todas as dívidas, aproveitando poderosas contas de poupança e está focada em planejar seu futuro enquanto ainda tem tempo para se ajustar”, disse Eliott Einarson, planejador de aposentadoria da Exponent Funding Administration, com sede em Ottawa. .

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“Seu melhor próximo passo é solicitar uma revisão de seus investimentos e projeções de poupança de seus fornecedores de RDSP e TFSA. Isso lhe dará clareza sobre o futuro e a ajudará a decidir o que fazer com o fluxo de caixa further quando sua hipoteca for paga.”

Einarson disse que, em vez de se concentrar em atingir uma meta de poupança – neste caso, US$ 500.000 aos 65 anos – Stephanie deveria se concentrar nas necessidades futuras e alocar seu dinheiro de acordo, especialmente porque sua pensão esperada e os benefícios governamentais estão seguros e cobrirão suas despesas de subsistência em aposentadoria.

“As atuais despesas mensais de Stephanie, sem incluir pagamentos de hipotecas e contribuições para suas contas poupança, totalizam US$ 1.920”, disse ele. “Uma meta mínima absoluta de US$ 2.000 em valores atuais para atender às suas necessidades mais básicas pode ser seu ponto de partida para a aposentadoria. Uma renda além disso só melhorará seu padrão de vida e garantirá que ela possa permanecer em sua casa o maior tempo possível.”

Aos 65 anos, Stephanie terá três fontes confiáveis ​​de renda todos os meses para atender às suas necessidades: uma pensão de benefício definido (US$ 1.750), CPP (US$ 1.122) e OAS (US$ 713) para um whole de US$ 3.144 após impostos em renda mensal para atender sua renda básica. necessidades de aposentadoria e financiar quaisquer opções adicionais de estilo de vida ou despesas relacionadas à permanência em sua casa atual.

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Einarson disse que seu RDSP é uma ótima conta que pode ajudar a complementar suas outras fontes garantidas de renda de aposentadoria, a partir dos 60 anos, quando ela terá que iniciar os saques.

“Muitos canadenses com deficiência não aproveitam o RDSP, que pode ajudar a acelerar a poupança com benefícios governamentais múltiplas vezes equiparados”, disse ele.

A TFSA também pode ser uma poderosa ferramenta de poupança para ajudá-la a gerir o impacto da inflação e a financiar grandes despesas. Assim que sua hipoteca for paga, Einarson recomenda que Stephanie aloque US$ 900 do fluxo de caixa liberado para sua TFSA. Isso aumentará suas contribuições para US$ 1.300 por mês e ainda lhe deixará US$ 300 por mês em fundos adicionais para aplicar na vida cotidiana.

“Ela pode usar vários TFSAs, ou pode usar um TFSA com três alocações de ativos diferentes para permitir que ela estabeleça fundos de curto prazo/emergência, poupanças de médio prazo para um novo veículo e investimentos de longo prazo isentos de impostos para sua aposentadoria, ” ele disse.

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“Se ela contribuir com US$ 1.300 por mês para sua TFSA até os 65 anos, ela teria US$ 650.000 com base em uma modesta taxa de retorno de quatro por cento. Mesmo que ela exact comprar um carro ou fazer reparos em casa antes dos 65 anos, ela provavelmente ainda chegará perto de sua meta de US$ 500.000 em seu TFSA.”

Além da TFSA, Stephanie pode esperar que o valor da sua casa proceed a aumentar, acrescentando outra camada de segurança para o seu futuro.

*O nome foi alterado para proteger a privacidade.

Você está preocupado em ter o suficiente para a aposentadoria? Você precisa ajustar seu portfólio? Você está se perguntando como fazer face às despesas? Deixe-nos uma mensagem em aholloway@postmedia.com com suas informações de contato e a essência geral do seu problema e tentaremos encontrar alguns especialistas para ajudá-lo ao escrever um História de finanças familiares sobre isso (manteremos seu nome fora disso, é claro).

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