Quando você solicita um empréstimo residencial, um subscritor analisará seu arquivo para tomar uma decisão de empréstimo.
Eles podem aprovar seu empréstimo, negá-lo ou possivelmente suspendê-lo enquanto se aguarda informações adicionais.
Os dois resultados mais comuns são a aprovação e a negação, mas mesmo um empréstimo aprovado é normalmente “condicional”.
Isso significa que, na verdade, é uma aprovação condicional que exige que certos requisitos sejam atendidos antes de você emitir uma aprovação remaining.
Somente nesse ponto você poderá assinar os documentos do empréstimo e, eventualmente, financiá-lo.
Nem todas as aprovações de hipoteca são criadas iguais
Existem vários níveis de aprovação de empréstimos no mundo das hipotecas.
Se você está pensando em comprar uma casa, provavelmente já se deparou com os termos pré-qualificação de hipoteca ou pré-aprovação de hipoteca.
Como o nome sugere, é uma etapa preliminar no processo de aprovação do empréstimo imobiliário, uma espécie de “ver onde você está”.
Uma pré-qualificação é a menos robusta das duas e muitas vezes envolve apenas cálculos leves (sem qualquer papelada actual) para determinar seu poder de compra.
Dependendo do banco ou credor em questão, uma pré-aprovação pode envolver uma solicitação de crédito e o fornecimento de determinada documentação, como recibos de pagamento, declarações fiscais e extratos bancários.
Com essas informações em mãos, um credor pode lhe dar uma boa ideia de quanta casa você pode pagar e se você qualificar-se para um empréstimo à habitação.
Ainda é bastante preliminar, o que explica por que é chamado de pré-aprovação. E também não é um pedido formal de empréstimo, nem é revisado por um subscritor actual.
Depois de encontrar uma casa e fazer uma oferta, você solicitará formalmente um empréstimo e, se aprovado, será conhecido como empréstimo. aprovação de empréstimo condicional.
Este tipo de aprovação está sujeito ao cumprimento de quaisquer condições pendentes, conforme determinado pelo subscritor de empréstimo.
Embora uma aprovação condicional seja melhor do que uma pré-aprovação, ainda não é uma aprovação remaining, que é a próxima etapa do processo.
Depois que todas as condições forem atendidas, você receberá o que é chamado de “aprovação remaining” e poderá assinar documentos de empréstimo e financiar/registrar.
Condições Prévias ao Documento
Se e quando você receber uma aprovação de empréstimo condicional, também receberá uma lista de condições que devem ser atendidas para obter uma aprovação remaining.
Estas são conhecidas como “condições anteriores ao documento”, ou PTDs, para abreviar. Antes de receber documentos de empréstimo para assinar, eles precisam ser assinados.
O subscritor do empréstimo (ou processador de empréstimo) fornecerão esta lista de condições quando analisarem seu arquivo de empréstimo.
As condições típicas de PTD incluem coisas como:
– verificação de aluguel e emprego
– extratos bancários (mostrando comprovantes de fundos ou depósitos)
– declarações fiscais ou transcrições
– extratos de cartão de crédito
– Carta CPA se for autônomo
– declarações de hipoteca (para outras propriedades)
– cópia da carteira de motorista para identificação
– cópia do cheque de entrada/dinheiro sério
– avaliação de casa
– pesquisa de título
– cartas de presente
– comprovante de seguro residencial
– certificação de inundação
– confirmação de bloqueio (se sua taxa estiver flutuando)
– cartas de explicação (LOEs)
Como você pode ver, ainda pode haver muito trabalho depois que você for aprovado condicionalmente para uma hipoteca.
Isso explica por que normalmente leva um mês ou mais para obter uma hipotecamesmo que você seja aprovado em questão de dias (ou minutos).
Na verdade, esta etapa pode levar algumas semanas, portanto ainda há um longo caminho a percorrer nesta fase.
No entanto, muitos desses itens são simples e muitas vezes podem ser satisfeitos com bastante facilidade. Outros simplesmente levam tempo, como o avaliação de casa e pesquisa de título.
Há também momentos em que o subscritor precisa de mais informações, então um carta de explicação (LOE) pode ser necessário para esclarecer quaisquer dúvidas ou confusões.
Dica: Trabalhe diligentemente com o agente de crédito ou corretor hipotecário para enviar antecipadamente um arquivo de empréstimo completo e limpo para evitar solicitações extras de papelada posteriormente!
Aprovação remaining e liberação para fechamento (CTC)
Assim que sua lista de PTDs estiver satisfeita, você receberá o que é conhecido como aviso “clear-to-close” (CTC) e uma aprovação remaining do subscritor. Esta é uma ótima notícia e significa que você está quase na linha de chegada!
Clear-to-close é a maneira do subscritor dizer que todas as condições foram atendidas e que os documentos do empréstimo podem finalmente ser gerados. Neste momento, você também receberá sua Divulgação de Encerramento (CD).
Ele lista todos os detalhes do seu empréstimo, incluindo taxa de juros, pagamento mensal, custos de fechamento e seu direito de rescisão (se aplicável).
Este documento deve ser enviado a você para revisão pelo menos três dias úteis antes da assinatura do empréstimo.
Neste momento, você também marcará uma consulta para assinar com um notário público (ou para assinar eletronicamente, se disponível em seu estado). E você receberá instruções de transferência do depósito.
Mas espere, tem mais!
Condições Prévias ao Financiamento
Depois de assinar os documentos do empréstimo, pode haver outro conjunto de condições conhecido como condições anteriores ao financiamento, ou PTFs.
Normalmente, estes envolvem algumas tarefas domésticas por parte do credor e o título/empresa de garantia e pode ser apenas uma questão de confirmação e envio de uma transferência.
As condições comuns de PTF incluem coisas como:
– verificação de emprego
– verificação de crédito remaining (para ver se há alguma nova dívida/consultas)
– verificação de fundos para fechar
– quaisquer cartas adicionais de explicação
– pagamentos de empréstimos hipotecários
– tarefas de título/escrow, como enviar uma transferência ou solicitar comprovante de fundos
Depois que as condições do PTF forem liberadas, seu empréstimo poderá ser financiado e registrado junto ao escrivão do condado.
Isso ainda pode levar um ou dois dias, dependendo do tempo, das transferências, and many others. Sim, é demorado, mas uma hipoteca é um grande negócio, então seja paciente!
Ainda posso ser negado após receber uma aprovação condicional?
A resposta curta é sim. O processo de empréstimo à habitação demora geralmente 30 a forty five dias.
Durante esse período, se algo materials mudar ou for descoberto pelo subscritor, é possível que sua aprovação condicional se transforme em um negação de empréstimo.
Por exemplo, você pode ser negado se o subscritor descobrir que você pediu demissão ou perdeu o emprego, ou se você perdeu um pagamento de hipoteca diferente. Ou se você solicitou outros empréstimos ou acumulou novas dívidas.
O mesmo pode ser verdade se você não conseguir verificar renda, bens, and many others., ou se a inspeção residencial revelar problemas de propriedade que não podem ser resolvidos.
Talvez o valor de avaliação tenha sido baixo e você não se qualifique mais, ou as taxas dispararam e você não conseguiu bloqueie seu empréstimo.
Existem inúmeras maneiras de comprometer uma hipoteca. Embora algumas coisas possam estar fora de seu controle, muitas não estão.
É por isso que normalmente lhe dizem para não fazer nada e esperar que o empréstimo seja financiado antes de gastar ou fazer grandes mudanças em sua vida.
Em última análise, os credores querem saber se você é capaz de pagar o empréstimo, portanto, qualquer coisa que contrarie essa crença pode colocar sua aprovação em dúvida.
Para tornar o processo o mais simples possível, faça o que lhe for solicitado e forneça os documentos imediatamente quando solicitado.
Aprovação de hipoteca para etapas de financiamento
- Pré-qualificação de hipoteca (opcional)
- Pré-aprovação de hipoteca (opcional)
- Pedido formal de empréstimo
- Aprovação de empréstimo condicional
- Satisfação das condições PTD
- Aprovação remaining do empréstimo (liberado para fechar)
- Assinatura de documentos de empréstimo
- Satisfação das condições da PTF
- Financiamento do empréstimo
- Gravação de empréstimo