Aqui estão algumas perguntas e respostas sobre o processo de aprovação de empréstimos imobiliários: “O que os subscritores fazem?”
Depois de solicitar um empréstimo à habitação, o seu pedido de hipoteca será organizado por um processador de empréstimos e depois enviado para um subscritor de empréstimo, que determinará se você qualificar-se para uma hipoteca.
O subscritor pode ser seu melhor amigo ou seu pior inimigo, por isso é importante dar o seu melhor.
A expressão “você só tem uma likelihood de causar uma primeira impressão” vem à mente aqui.
Acredite em mim, você vai querer acertar na primeira vez para evitar cair na toca do coelho burocrático.
O subscritor aprovará, suspenderá ou recusará seu pedido de hipoteca
- Depois de solicitar formalmente um empréstimo residencial, seu arquivo será enviado ao departamento de subscrição
- Um subscritor humano analisará seu pedido de empréstimo e decidirá sobre ele
- O trabalho deles é aprovar, suspender ou recusar sua inscrição com base em seu conteúdo
- É basic enviar um arquivo limpo para aumentar suas possibilities de aprovação do empréstimo
Simplificando, a função do subscritor do empréstimo é aprovar, suspender ou recusar seu pedido de hipoteca.
Se o empréstimo for aprovado, você receberá uma lista de “condições” que devem ser atendidas antes de receber os documentos do empréstimo. Então, em essência, é realmente uma aprovação de empréstimo condicional.
Se o empréstimo for suspensovocê precisará fornecer informações adicionais ou documentação de empréstimo para movê-lo para o standing condicional aprovado.
Se o empréstimo for recusouvocê provavelmente precisará se inscrever em outro banco ou credor hipotecárioou tome medidas para corrigir o que deu errado.
Os três C’s da subscrição de hipotecas
- Crédito – comportamento de pagamento ao longo do tempo (seu relatório de crédito)
- Capacidade – capacidade de reembolsar o empréstimo à habitação (os seus rendimentos e bens)
- Garantia – valor do ativo subjacente (a propriedade)
Agora você deve estar se perguntando como os subscritores determinam o resultado do seu pedido de hipoteca?
Bem, existem os “três C’s da subscrição”, também conhecidos como reputação de crédito, capacidade e garantia.
A reputação de crédito tem a ver com seu histórico de crédito, incluindo execuções hipotecárias, falências, julgamentos anteriores, e basicamente mede sua disposição de pagar suas dívidas.
(Qual pontuação de crédito eu preciso para obter uma hipoteca?)
Se você já teve inadimplências hipotecárias anteriores ou mesmo inadimplências não relacionadas à habitação, isso precisará ser levado em consideração.
Normalmente, esses itens serão refletidos em sua pontuação de crédito de três dígitos, o que pode realmente eliminá-lo da contenção sem a necessidade de qualquer subscrição adicional se você cair abaixo de um determinado limite.
Por exemplo, você precisa de um FICO de 620 para um empréstimo conforme e de pelo menos uma pontuação de 500 para um empréstimo FHA.
Seu histórico de suporte a dívidas significativas também é importante; se o máximo que você já financiou foi uma TV de plasma, o subscritor pode pensar duas vezes antes de aprovar seu pedido de empréstimo de seis dígitos.
A capacidade trata da capacidade do mutuário de reembolsar um empréstimo, usando coisas como rácio dívida / rendimentohistórico de emprego, salário, reservas de caixa, programa de empréstimo e mais.
Resumindo, o subscritor deseja saber se você pode pagar a hipoteca que está solicitando antes de conceder a aprovação.
Finalmente, a garantia envolve o pagamento inicial do mutuário, relação empréstimo-valortipo de propriedade e uso da propriedade, já que o credor ficará preso à casa se o mutuário não efetuar o pagamento da hipoteca em dia.
A avaliação de casa será ordenado a determinar o valor da propriedade usando um avaliador independente.
Subscritores de hipotecas consideram riscos em camadas
- Eles não analisam apenas um aspecto do perfil do seu mutuário no vácuo
- Eles consideram todos os fatores juntos para tomar uma decisão de subscrição sólida
- Aqueles com risco em uma área que são capazes de compensá-lo podem ser aprovados
- Embora aqueles com problemas em todas as áreas possam ser negados devido ao risco em camadas
Agora é importante compreender que os três C não são independentes um do outro.
Todos os três devem ser considerados simultaneamente para compreender o nível de “risco escalonado” que pode estar presente no referido pedido de empréstimo.
Por exemplo, se o mutuário tiver um pontuação de crédito menos que estelar, reservas limitadas de ativose um pagamento inicial mínimo, a estratificação do risco pode ser considerada excessiva, levando à negação.
Considere um comprador de imóvel residencial com entrada zero, pontuação FICO de 600 e apenas US$ 1.000 no banco, que acabou de começar um novo emprego.
Por outro lado, considere um comprador de imóvel residencial pagando 20%com pontuação FICO de 760 e US$ 50.000 em reservas de caixa, que trabalhou no mesmo emprego por uma década.
Obviamente, o segundo mutuário parece um candidato muito melhor para uma hipoteca.
Este fica a critério do subscritor e certamente pode ser subjetivo com base em outros fatores, como sua ocupação, há quanto tempo o mutuário está no ramo de trabalho, por que a pontuação de crédito é menos que perfeita e assim por diante.
O subscritor deve decidir, com base em todos os critérios, se o mutuário representa um risco aceitável para o credor hipotecário e se o produto closing pode ser revendido sem dificuldade aos investidores.
O risco em camadas é uma das principais razões pelas quais o crise hipotecária ficou tão fora de controle.
Inúmeros mutuários solicitaram hipotecas com rendimento declarado e financiamento zeroo que certamente representa um risco muito alto, e foram facilmente aprovados.
O aumento dos preços das casas encobriu a bagunça por um tempo, mas não demorou muito para que tudo se desfizesse. É por isso que uma boa subscrição de hipotecas é tão crítica para um mercado imobiliário saudável.
O que você não deve fazer durante a subscrição?
Uma última coisa. Quando o subscritor está trabalhando para decidir seu arquivo de empréstimo, você, como mutuário, também deve fazer sua parte.
Isso significa NÃO solicitar novas linhas de crédito, como um cartão de crédito ou um novo empréstimo para adquirir um automóvel. E não fazer grandes compras.
Se você fizer isso, eles poderão aparecer no relatório de crédito ou ser refletidos em sua pontuação de crédito. A última coisa que você deseja é uma pontuação de crédito mais baixa para comprometer seu pedido de empréstimo.
O mesmo se aplica à movimentação de ativos de uma conta bancária para outra ou à mudança de emprego. Pode parecer loucura, mas praticamente tudo que você possa imaginar aconteceu.
Resumindo, você deseja permanecer em um padrão de retenção enquanto seu empréstimo passa por subscrição e, idealmente, é financiado.
Depois que o empréstimo for financiado e registrado, você poderá continuar com seus negócios, seja comprando móveis novos ou solicitando um novo cartão de crédito.
Mas até esse momento, você pode facilitar a vida de todos (inclusive de você mesmo) sem fazer nada!
Perguntas frequentes sobre subscritores de hipotecas
Os subscritores trabalham para o banco/credor?
Sim, os subscritores são funcionários de bancos, credores e banqueiros hipotecários. Eles trabalham no lado operacional das coisas, tomando decisões sobre empréstimos depois que a equipe de vendas traz o empréstimo. Isso significa que eles trabalham no mesmo prédio que a equipe de vendas.
Quanto tempo leva a subscrição?
O subscritor pode levar apenas algumas horas para examinar um arquivo de empréstimo e aprová-lo, suspendê-lo ou negá-lo. No entanto, os credores hipotecários têm apenas um determinado número de subscritores disponíveis e certamente o número de empréstimos em preparação excederá o número de funcionários. Como tal, grande parte do tempo pode ser uma espera na fila até que um par de olhos realmente look at o seu empréstimo.
Portanto, se você está se perguntando com que rapidez a subscrição pode ser feita, isso pode depender de quão ocupada a empresa está e se há algum atraso. Depois que seu arquivo chega a um subscritor, o tempo médio para subscrição é bastante rápido, geralmente 24 horas ou menos.
Por que os subscritores demoram tanto?
Hmm… não sei, porque eles estão aprovando um empréstimo de seis dígitos, ou sete, para um completo estranho. Conforme observado, a subscrição actual pode não demorar tanto, mas a quantidade de subscritores (humanos) disponíveis pode ser baixa. Então você poderia simplesmente estar na fila. Um arquivo de empréstimo limpo será aprovado mais rapidamente e com menos condições, portanto, acerte-o antes mesmo que o subscritor o veja.
Os subscritores verificam o emprego?
Embora o emprego seja geralmente verificado hoje em dia quando você contrai uma hipoteca, pode não ser o subscritor que o verifica. Em vez disso, o processador do empréstimo pode obter a verificação de emprego (VOE). Muitos usam o “The Work Quantity”, uma empresa independente de verificação de empregos terceirizada, agora propriedade da agência de crédito Equifax.
Quanto ganham os subscritores de empréstimos?
Eles podem ganhar um bom dinheiro. Os salários podem variar de cinco a seis dígitos se forem experientes e qualificados na subscrição de todos os tipos de empréstimos, incluindo FHA, VA, e assim por diante. Se você começar como subscritor júnior, o salário poderá ser inferior a US$ 50.000. Mas uma vez que você se torna um subscritor de empréstimos sênior, o pagamento pode aumentar tremendamente. Também pode ser possível ganhar horas extras.
Os subscritores ganham comissão?
Eles não deveriam, porque isso seria um conflito de interesses. Eles devem aprovar/recusar empréstimos com base nas características do arquivo de empréstimo, não porque precisem atingir um determinado número. Compensá-los pela qualidade dos empréstimos pode ser uma história diferente, mas, mais uma vez, pode levar à discriminação se escolherem apenas os melhores empréstimos.
Os subscritores trabalham nos fins de semana?
Já ouvi falar de alguns que sim. Não sei se o fazem regularmente, mas se o quantity de empréstimos aumentar em um curto período de tempo, é possível entrar no sábado ou no domingo. O mundo das hipotecas gira em torno de altos e baixos, então às vezes pode ser lento e outras vezes é impossível acompanhar.
Os subscritores são calorosos e amigáveis?
Eles podem ser, se você não os esfregar da maneira errada. Eu vejo as hipotecas como o DMV. Apareça com a papelada certa e uma boa atitude e você entrará e sairá antes que perceba. Faça o oposto por sua conta e risco!
(foto: Joelk75)