Se você está aposentado ou se aproximando da aposentadoria, provavelmente preferiria proteger suas economias de investimentos de risco. Contudo, os investimentos considerados “seguros” também tendem a oferecer retornos sombrios. Quando a inflação atinge alta velocidade, ela pode rapidamente corroer o valor de suas economias para a aposentadoria. Existe alguma maneira de obter o melhor dos dois mundos? Uma maneira segura de investir suas economias para a aposentadoria que também lhe dará retornos suficientes para resistir à inflação? A resposta poderia ser títulos I. O que são títulos I e eles podem realmente proteger suas economias para a aposentadoria da inflação?
Vamos descobrir. Mas, primeiro, lembre-se de que as informações contidas neste web site são apenas para fins educacionais gerais e não se destinam a fornecer conselhos ou recomendações específicas. Por favor, discuta suas circunstâncias específicas com um profissional apropriado antes de agir.
Inflação – um dos maiores perigos para sua aposentadoria
Ninguém quer que uma quebra do mercado de ações reduza suas contas de aposentadoria 401k ou Roth meio ano antes da aposentadoria. É por isso que os consultores financeiros recomendam que você transfira suas economias para a aposentadoria em investimentos mais seguros à medida que se aproxima da aposentadoria. Há apenas um problema com este conselho. Investimentos mais seguros geralmente significam baixo crescimento. Contas de poupança e CDs bancários normalmente rendem retornos de apenas 1 a 2%. Talvez não haja problema se os custos diários permanecerem os mesmos durante os anos de aposentadoria, mas o que acontece quando a inflação começa a subir?
A inflação pode ser um assassino das poupanças para a reforma. Think about que você colocou US$ 500.000 em uma conta poupança de “alto rendimento” que rende juros de 1,5%. Agora, think about que a inflação chegue a 8,5% no ano. Isso significa que o valor do seu dinheiro diminuiria 7%, uma perda de valor de US$ 35.000 ao longo do ano.
Ai!
As mulheres precisam que suas economias para a aposentadoria durem mais tempo
O perigo da inflação é ainda maior para as mulheres que se aproximam da reforma. As mulheres tendem a poupar menos para a reforma em comparação com os homens e precisam de fazer com que o seu dinheiro dure mais tempo. Mulheres com 65 anos ou mais devem se contentar com 83% da renda acquainted média que os homens desfrutam na mesma idade. Uma mulher que tinha 65 anos em 2019 também pode esperar viver, em média 20,8 anos adicionais.
E essa é a média, o que significa que muitas mulheres viverão ainda mais. Você pode precisar que suas economias para a aposentadoria durem décadas, mas a inflação alta pode corroer drasticamente o seu dinheiro. (Aqui está como verificar o progresso da sua aposentadoria.)
Qual é a solução? Os títulos I poderiam oferecer a proteção perfeita contra a inflação, ao mesmo tempo que mantêm seguras suas economias para a aposentadoria.
O que são títulos?
Os títulos I, também conhecidos como títulos de capitalização da Série I, são vendidos e garantidos pelo governo dos EUA. O que torna os títulos I tão únicos é que seu retorno está vinculado à taxa de inflação dos EUA. No período de seis meses entre maio de 2022 e outubro de 2022, os títulos I ofereceram uma taxa de retorno impressionante de 9,62%. Evaluate isso com o retorno de 1,5% que você pode obter com a maioria das contas poupança.
Quando a inflação está alta, o retorno dos títulos I também está.
Como funcionam os títulos?
Os títulos I oferecem retornos de duas maneiras. O primeiro é um retorno fixo durante a vida do título de 30 anos. No momento em que este artigo foi escrito, esse retorno period de 0%. Que chatice, certo? Mas os títulos I também rendem uma taxa de juros variável atrelada à inflação. (Especificamente, este retorno é baseado no Índice de Preços ao Consumidor para todos os Consumidores Urbanos, ou IPC-U).
A taxa de juros dos títulos I é ajustada duas vezes por ano, em maio e novembro. Se a taxa de inflação subir, o retorno do título I também subirá no próximo período de reajuste e vice-versa. Os juros ganhos são compostos semestralmente, o que significa que os juros serão adicionados ao seu investimento principal duas vezes por ano.
O resultado last é que os títulos I podem ser um investimento muito, muito bom quando a taxa de inflação é alta.
Quanto tempo preciso manter títulos I?
Os títulos de capitalização do governo geralmente exigem que os compradores mantenham o título por um determinado período de tempo antes que o título “vença”.
Você deve mantenha seus títulos I por pelo menos um ano inteiro antes de poder resgatá-los. Se você resgatar seus títulos I antes de cinco anos, será penalizado e perderá os últimos três meses de acúmulo de juros.
Se você tem medo de guardar seu dinheiro por cinco anos, anime-se. Essa penalidade não é tão ruim. Think about que você colocou seu dinheiro em títulos I por 3 anos (36 meses) e então decidiu sacar. Você receberá de volta todo o seu investimento inicial junto com todos os juros que ganhou em 33 dos 36 meses. Se a inflação foi alta durante esses três anos, você ainda deverá sair com muitos ganhos.
Os I-bonds têm uma vida útil de 30 anos, durante os quais continuarão a render juros, a menos que você os retire.
Limite de compra de títulos I – $ 10.000 / $ 15.000 anualmente
Pronto para transferir toda a sua conta de aposentadoria para títulos I? Infelizmente, você pode atingir um limite de compra anual.
Um indivíduo só pode comprar títulos eletrônicos I no valor de US$ 10.000 por ano. Você pode aumentar esse limite para US$ 15.000 comprando US$ 5.000 em títulos de papel com sua restituição de imposto federal. Sim, isso é estranho, mas, ei, é uma opção.
Quer comprar mais títulos I? O limite de títulos I de $ 10.000 se aplica a cada indivíduo. Se você é casado ou mora com um parceiro, eles também podem comprar US$ 10.000 em títulos I, elevando o whole da sua família para US$ 20.000.
Se as taxas de inflação permanecerem altas, você pode querer continuar investindo US$ 10.000 ou US$ 15.000 em títulos I a cada ano.
Quais são os benefícios dos títulos I?
O principal benefício dos títulos I é a capacidade de proteger suas economias da inflação. Quando a inflação está alta, os retornos dos títulos permitem que seu dinheiro acompanhe o ritmo. Essas não são todas as boas notícias sobre títulos I.
Aqui estão algumas outras vantagens que você obterá:
Alto nível de segurança
Os títulos I são garantidos pelo governo dos Estados Unidos, que nunca deixou de pagar um empréstimo. Isso é o mais próximo possível de uma garantia para o seu dinheiro. Afinal de contas, se o governo dos EUA falhar, todos teremos problemas maiores do que as nossas poupanças para a reforma.
Sem imposto de renda estadual
Os juros que você ganha sobre seus títulos I não são tributáveis pelo seu estado. Isso pode ser uma grande ajuda para os poupadores que vivem em estados com impostos elevados, como Nova York ou Califórnia.
I Bonds são presenteáveis
Você quer dar um presente financeiro aos seus filhos, netos ou outros membros da família? Você pode comprar até US$ 10.000 em títulos I para cada pessoa em seu levantamento de presentes todos os anos. Isso é um acréscimo aos $ 10.000 (ou $ 15.000) de títulos I que você pode comprar para si mesmo. Lembre-se apenas de que a regra de não saque de um ano ainda se aplica ao seu presenteado, assim como a multa de juros de três meses se o título for sacado antes de cinco anos. (Você também pode sempre dar à sua família o dom de conhecimento financeiro.)
Nenhum imposto de renda federal se usado para educação
Você está pensando em voltar a estudar ou quer ajudar a financiar a educação de seu filho ou neto? Se você usar seus títulos I para pagar despesas educacionais qualificadas, não terá que pagar imposto de renda federal sobre os ganhos de seus títulos I. Isso tornaria os seus ganhos com títulos I completamente isentos de impostos!
Quais são as desvantagens dos títulos I?
Já discutimos o fato de que você não pode sacar seus títulos I no primeiro ano em que os possui e que perderá três meses de acúmulo de juros se resgatá-los antes de cinco anos. Aqui estão dois outros desafios a serem levados em consideração.
Taxa de ganhos variáveis
Tal como as obrigações I podem proporcionar grandes retornos durante períodos de inflação elevada, também podem reajustar-se para retornos muito mais baixos se a inflação diminuir. Os Estados Unidos registaram longos períodos de crescimento da inflação muito baixo no passado recente. Isso pode acontecer novamente. Se você está mais focado em obter um bom retorno sobre seus investimentos, em vez de investir seu dinheiro em um investimento de baixo risco, precisará ficar de olho em seus títulos. Pode ser fácil estacionar seu dinheiro em títulos I enquanto os retornos são bons, esquecê-los e voltar anos depois para descobrir que seus títulos de capitalização não renderam tanto quanto você esperava.
Esquecendo que sua conta existe
Comprar títulos I significa que você terá outra conta de investimento para lembrar. Se você optar por comprar títulos de papel, precisará mantê-los seguros e lembrar onde eles estão. Em nosso mundo agitado, pode ser fácil esquecer tudo sobre seus laços pessoais. Como eles não aparecerão em sua corretora ou em outras contas de investimento, seus familiares podem não ter ideia de que você os possui se você falecer antes de sacar seus títulos.
I Bonds e Poupança para Aposentadoria – I Bonds pode salvar sua aposentadoria
À medida que você se aproxima da aposentadoria (ou se já estiver lá), é elementary proteger suas economias para a aposentadoria de investimentos de risco. No entanto, se você colocar o seu dinheiro debaixo do colchão ou em uma conta poupança de baixo rendimento, a inflação irá corroer o valor do seu dinheiro.
Os títulos I oferecem um bom equilíbrio entre segurança e crescimento no cenário de aposentadoria. Eles são tão seguros quanto possível e oferecem um forte retorno durante os anos de alta inflação. Mesmo em tempos de inflação moderada, eles ainda podem retornar mais do que a maioria das contas de poupança e CDs.
Os títulos I também podem ajudar a proteger os aposentados contra algo chamado risco de sequência de retorno. Mesmo quando você se aproxima da idade da aposentadoria, você pode querer manter algumas de suas economias em ações, imóveis e outros investimentos que podem oferecer uma taxa de retorno mais alta, mas também acarretar riscos. Se o mercado cair pouco antes da aposentadoria ou no início da aposentadoria, você poderá perder uma grande quantia de dinheiro. Isto pode ameaçar a sua capacidade de se aposentar a tempo ou forçá-lo a viver com menos dinheiro do que esperava.
Com tempo suficiente, você provavelmente poderá recuperar suas perdas à medida que os mercados se recuperarem, mas isso nem sempre é possível para alguém que precisa sacar poupanças para a aposentadoria para cobrir seus custos de vida. Retirar dinheiro de seus investimentos durante um mercado em baixa bloqueará permanentemente suas perdas.
Os títulos I podem lhe dar a opção de sacar o dinheiro necessário para viver durante a aposentadoria, sem retirar dinheiro de investimentos que estão em baixa. Isso pode lhe dar o tempo necessário para ver a recuperação das partes mais arriscadas do seu portfólio.
Os títulos são adequados para qualquer outra pessoa?
Você pode apostar que sim. Embora este artigo tenha se concentrado em títulos I e aposentadoria, os títulos I não são apenas para americanos mais velhos. Qualquer pessoa que esteja procurando um lugar seguro para seu dinheiro enfrentar a alta inflação pode se beneficiar investindo em títulos I. (Aqui está o que mais você pode fazer para enfrentar tempestades de mercado.)
Poupança Segura
Mesmo que sua aposentadoria esteja em um futuro distante, os títulos I podem ajudá-lo a manter sua aposentadoria ou carteira de investimentos equilibrada e a se proteger contra seus investimentos mais arriscados.
Fundo para dias chuvosos
De qualquer maneira, você precisa de um fundo para dias chuvosos, então por que não fazê-lo funcionar para você e, ao mesmo tempo, servir como sua rede de segurança? A parte complicada aqui é que você precisa dar aos seus títulos I um ano para amadurecerem antes de poder resgatá-los. Você pode querer considerar colocar uma parte de seu fundo para dias chuvosos em títulos I e manter uma parte em uma conta poupança que você possa acessar se enfrentar uma crise financeira durante o primeiro ano.
Fundo para a faculdade do seu filho
Os títulos I são perfeitos para economizar um fundo universitário, especialmente durante anos de alta inflação. Este é um dinheiro que você não tocará por um tempo (supondo que seus filhos sejam pequenos), então você não terá que se preocupar com a multa. Não se esqueça de que seus ganhos são isentos de impostos se você os usar para despesas educacionais qualificadas.
Como você compra títulos I?
Você pode comprar títulos I diretamente do Departamento do Tesouro dos Estados Unidos. (Você precisará criar uma conta para fazer isso.) A compra mínima para títulos I é de US$ 25 para títulos eletrônicos e US$ 50 para títulos de papel.
Não se esqueça, você também pode comprar até US$ 5.000 em títulos de papel I usando sua declaração de imposto de renda federal. Certifique-se de alertar seu preparador fiscal se é isso que você deseja fazer. A maioria dos softwares de preparação de impostos também permitirá que você use seu reembolso para comprar títulos I.
I Títulos e inflação – bons demais para ser verdade?
Um veículo de investimento extremamente seguro que protege seu dinheiro da inflação? Se parece bom demais para ser verdade, bem, às vezes coisas boas realmente existem. As altas taxas de inflação não são divertidas para ninguém, mas podem ser especialmente prejudiciais para os reformados que têm de viver com um rendimento fixo ou para aqueles que estão perto da reforma e precisam de poupar o máximo possível.
Em tempos de inflação alta, os títulos I podem oferecer uma taxa de retorno excelente, permitindo que você descanse um pouco mais tranquilo no caminho para a aposentadoria.
Lembrete: as informações contidas neste web site são apenas para fins educacionais gerais e não se destinam a fornecer conselhos ou recomendações específicas. Por favor, discuta suas circunstâncias específicas com um profissional apropriado antes de agir.