No complexo mundo do financiamento habitacional, uma preocupação comum entre os nossos clientes envolve o impacto das consultas de crédito nas suas pontuações de crédito. Freqüentemente, a ideia de uma verificação de crédito hipotecário pode deixar os potenciais mutuários hesitantes e temer que isso possa reduzir sua pontuação geral de crédito.
Todos nós já ouvimos isso antes…
“Você não pode simplesmente usar meu relatório Borrowell gratuito?”
“Não quero que ninguém retire meu crédito, isso prejudicará minha pontuação!”
Ah, claro, às vezes nossos clientes em potencial querem apenas um julgamento sobre seu poder de empréstimo e, na maioria dos casos, sinto-me confortável em avaliar arquivos sem ter que extrair seu histórico de crédito oficial. Levei vários arquivos de clientes muito longe sem passar por uma investigação difícil.
No entanto, sem um histórico completo e um relatório de crédito adequado, meus conselhos e opiniões sobre seu poder de empréstimo serão preenchidos com isenções de responsabilidade, apenas no caso de haver saldos pendentes, empréstimos ou pagamentos atrasados que meu cliente tenha esquecido ou ainda não tenha divulgado. meu. E, claro, às vezes há erros flagrantes no relatório de crédito.
Compreender as consultas de crédito em aplicações hipotecárias
Como profissionais de hipotecasé nosso dever esclarecer e tranquilizar os clientes sobre a realidade das consultas de crédito e o impacto mínimo que normalmente têm.
Vejamos por que os mutuários não devem se preocupar excessivamente com sua consulta de crédito hipotecário. Para ser claro, se alguém quiser uma pré-aprovação formal de hipoteca ou mesmo uma retenção de taxa, então sim, absolutamente, temos que obter um relatório de crédito.
Aqui está a realidade:
- Impacto mínimo: Uma única consulta de crédito geralmente tem um efeito muito pequeno em sua pontuação de crédito, reduzindo-a potencialmente em apenas 5 a 8 pontos.
- Buffer de pontuação de crédito: A maioria dos usuários de crédito diligentes tem uma margem de pontuação que mais do que compensa as pequenas deduções causadas pelas consultas.
- Objetivo da construção de crédito: Lembre-se de que um grande motivo para manter um bom histórico de crédito é utilizá-lo ao tomar decisões importantes, como comprar ou refinanciar uma casa.
Em essência, evitar uma verificação de crédito pode prejudicar sua capacidade de obter pré-aprovação para uma hipoteca. É essential permitir que o seu profissional de hipotecas proceda às verificações necessárias para garantir que você está no caminho certo para garantir o seu empréstimo à habitação.
Insights do mundo actual sobre consultas de crédito
Nota aos nossos leitores: Para privacidade do cliente, os nomes dos sujeitos desta história foram alterados. Os valores mencionados nesta história são precisos e verdadeiros. Esses estudos de caso são apresentados para educar os canadenses em algumas situações diferentes de compra de casa. Um é para compradores em ascensão e o outro é para compradores de casas pela primeira vez.
Estudo de caso 1: Os grandes empreendedores com preocupações de crédito
- História do cliente: Tiana e Leo
- Renda acquainted combinada: US$ 181.600
- Valor atual da casa: $695.000
- Valor da casa nova: US$ 910.000
- Objetivo do cliente: Vender sua casa para comprar sua casa para sempre
Tiana e Leo moram em uma casa em Kitchener e recentemente nos procuraram querendo ser pré-qualificados para uma hipoteca. Eles e seus dois filhos estão entusiasmados com a mudança para sua casa definitiva. Mas havia um problema: Tiana estava muito hesitante em retirar seu relatório de crédito. Ela temia que isso pudesse impactar negativamente sua pontuação de crédito.
O resultado: por que vale a pena verificar mesmo se você estiver com medo!
Com um pouco de orientação e garantias sobre o processo, Tiana e Leo concordaram em nos deixar prosseguir com a consulta de crédito, que obviamente é uma etapa padrão no processo de pré-aprovação da hipoteca.
Por favor, rufem os tambores…
Quando verificamos seu crédito, Tiana tinha uma pontuação impecável de 900! O auge absoluto, algo que só vemos uma vez na lua azul! Claramente, ela não tinha nada com que se preocupar. Não existe nada melhor que 900!
Naturalmente com que pontuação de crédito (a pontuação do Leo também foi muito alta), garantir a pré-aprovação que eles queriam foi moleza!
Estudo de caso 2: Múltiplas consultas, impacto mínimo
- História do cliente: Fiona e Bart
- Renda acquainted combinada: US$ 251.700
- Valor atual da casa: N/A – eles são compradores de primeira viagem
- Valor da casa nova: US$ 1.600.000
- Objetivo do cliente: eles estão prontos para comprar sua primeira casa
Fiona e Bart, um casal inovador de trinta e poucos anos, nos abordaram com um objetivo claro: estavam prontos para comprar sua primeira casa. Ao contrário de muitos compradores de primeira viagem, eles ficaram bastante tranquilos em relação a todo o processo de pontuação de crédito, entendendo sua necessidade na jornada de compra de uma casa.
O resultado: pontuações estáveis através de múltiplas consultas
Dado que a validade de um relatório de crédito dura apenas 30 dias, tivemos a necessidade de extrair seus relatórios várias vezes enquanto passávamos da pré-aprovação até a aprovação closing, enquanto, ao mesmo tempo, negociávamos com dois credores diferentes durante alguns meses.
Além disso, cada banco exigia sua própria solicitação de crédito. Apesar da frequência de todas essas consultas, o impacto nas suas pontuações de crédito foi mínimo.
Veja como aconteceu:
- Pontuação inicial: Fiona começou com 823, e Bart com 834.
- Durante o processo: A pontuação de Fiona oscilou ligeiramente, caindo para 817 antes de retornar para 823, mostrando a resiliência de sua pontuação de crédito. A pontuação de Bart caiu modestamente para 822.
- Pontuação closing: Ao closing do processo, ambas as pontuações permaneceram fortes e altas, demonstrando que múltiplas consultas (neste caso, cinco consultas consecutivas no período de três meses), quando feitas dentro de um contexto adequado, não têm um efeito prejudicial significativo.
Comparação de pontuação de crédito
Este é um gráfico comparativo de todas as datas e consultas que fizemos para Fiona e Bart. Você pode ver claramente que mesmo com cinco consultas de crédito, houve alterações mínimas nas pontuações de ambas.
Essa experiência ressalta a importância de não se preocupar com pequenas coisas. Múltiplas consultas podem parecer assustadoras, mas no ambiente estruturado dos pedidos de hipotecas, são apenas parte do processo e têm menos impacto do que muitas vezes se teme.
Por que as consultas sobre crédito hipotecário não devem dissuadi-lo
Compreender as nuances das consultas de crédito pode aliviar significativamente as preocupações dos profissionais de hipotecas e de seus clientes. Especialista em crédito pessoal Richard Moxley observa que várias consultas relacionadas a hipotecas ao longo de 45 dias impactam apenas sua pontuação Equifax Canada como uma única consulta e, com a TransUnion Canada, o mesmo se aplica a um período de 15 dias.
Isto minimiza o impacto na sua pontuação de crédito e destaca a importância de proceder às verificações de crédito necessárias durante o processo de pedido de hipoteca.
Principais conclusões:
- Eduque os clientes: Como profissionais de hipotecas, é nossa responsabilidade educar os clientes sobre o verdadeiro impacto das consultas de crédito.
- Tranquilize os mutuários: Tranquilize seus clientes de que uma pontuação de crédito alta foi criada para resistir a tais dúvidas, especialmente quando elas são cruciais para garantir uma hipoteca.
- Incentive a transparência: Incentive os clientes a consentir com a extração de crédito para facilitar um processo de pré-aprovação mais tranquilo.
Ao desmistificar o impacto das consultas de crédito hipotecário, podemos ajudar os clientes a avançar com confiança, sabendo que a sua saúde creditícia está segura e que o financiamento da sua habitação está no bom caminho.