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Se há uma coisa com a qual todos os gurus de finanças pessoais parecem concordar, é esta: você deve ter uma conta Roth IRA.
Ao lado do orçamento e da reserva de caixa de emergência, assumiu o seu lugar como aconselhamento básico. E por que não deveria?
O que poderia ser mais atraente do que poder economizar milhares de dólares todos os anos, fazer com que esse dinheiro cresça ao longo de décadas sem impostos e depois retirar tanto o que você contribuiu e o que você ganhou em dividendos sem nenhuma obrigação fiscal?
O que poderia ser mais delicioso?
Mas, é claro, um tamanho único nunca serve para todos. A recomendação quase common para abrir um Roth IRA conta o mais rápido possível não é exceção a essa regra.
Primeiras coisas primeiro…
Você tem uma reserva de caixa? De acordo com uma pesquisa de 202125% dos lares americanos relataram não ter nenhuma poupança de emergência.
Por mais que você queira ir direto para o investimento, o que admito francamente ser muito mais attractive do que uma conta poupança, um Roth IRA (ou qualquer conta de investimento) não é o lugar para o seu fundo de emergência.
Em primeiro lugar, geralmente há uma penalidade acentuada (10%) para retirar ganhos de um Roth IRA antes dos 59 anos e meio de idade.
(Para mais detalhes, consulte esta página no web site do IRS: Tópico nº 557 Imposto adicional sobre distribuições antecipadas de IRAs tradicionais e Roth.)
Mas de forma mais ampla, todo o ponto de investindo (em vez de salvar) é assumir riscos para obter um retorno maior.
No longo prazo, isso pode funcionar muito bem.
No curto prazo, porém, ocorrerão inevitavelmente perdas. Você não quer ter que vender ações da sua conta, travando prejuízos, apenas para pagar por um novo jogo de pneus.
Você tem acesso a um 401 (okay)?
Se você riscou a construção de uma reserva de caixa da sua lista de tarefas e está pronto para investir para o longo prazo, considere em seguida seu plano de aposentadoria no native de trabalho, se você tiver um.
Principalmente se você estiver contribuindo até o limite anual máximo permitido (US$ 22.500 em 2023 e US$ 7.500 adicionais para pessoas com 50 anos ou mais).
Na verdade, existe apenas um aplicativo matador para poupar para a aposentadoria: a dedução no contracheque.
É a diferença elementary entre poupar para a reforma através do seu plano de trabalho (o seu 401(okay), 403(b)ou comparable) e usando um IRA.
O desconto no contracheque é superior porque você nunca experimenta, mesmo que momentaneamente, ter dinheiro disponível para gastar. Em vez disso, você internaliza a dedução em seu pensamento (e orçamento), assim como faz com os impostos retidos.
Melhor ainda, algumas empresas permitem que você estabeleça um aumento anual automático no valor do seu salário investido, aumentando suavemente a sua taxa de poupança ao longo do tempo.
Até mesmo implementar uma transferência automática de sua conta corrente para um IRA é a segunda melhor opção.
É simplesmente muito fácil desligá-lo quando as coisas parecem “comprimidas”. É quase certo que você encontrará vários motivos para não aumentar sua contribuição regularmente à medida que outras prioridades se acumulam.
Desviar uma parte do seu investimento whole na aposentadoria para um veículo fora da conta do seu native de trabalho pode, se você não for diligente, resultar em um nível mais baixo de poupança.
E não se esqueça, o limite de contribuição para um Roth IRA é muito inferior ao de um 401(okay). Em 2023, a contribuição anual máxima é de US$ 6.500, ou US$ 7.500, se você tiver pelo menos 50 anos.
Você deveria ter um Roth IRA mais um 401 (okay)?
Com tudo isso dito, existem motivos que podem levar você a escolher um Roth IRA, mesmo que não esteja utilizando integralmente seu 401 (okay), contribuindo para o limite máximo anual. (Claro, você deve sempre contribuir com pelo menos o que for necessário para uma correspondência com o empregador, se oferecido.)
1. Diversificação fiscal.
Antigamente, os planos de aposentadoria no native de trabalho tinham apenas um sabor: tradicional.
As contribuições são deduzidas do seu contracheque antes dos impostos, reduzindo imediatamente a sua obrigação fiscal. No saque na aposentadoria, o valor whole da sua distribuição é tributado como renda ordinária.
No entanto, percorremos um longo caminho e muitos empregadores estão agora oferecendo uma opção Roth 401(okay). Assim como o Roth IRA, as contribuições são feitas a partir da renda pós-impostos e as distribuições na aposentadoria são totalmente isentas de impostos.
Mas nem todos os empregadores oferecem um Roth 401(okay).
Se você acredita que se beneficiará de ter uma renda isenta de impostos na aposentadoria (mais do que uma renda tributável mais baixa hoje) e um Roth 401 (okay) não está disponível para você, então um Roth IRA é uma forma valiosa de diversificar o imposto tratamento de suas economias para a aposentadoria.
2. Flexibilidade de retirada antecipada.
Não quero que você faça um saque antecipado de sua conta de aposentadoria e provavelmente também não deseja.
No entanto, a vida acontece e, quando chega a hora, o Roth IRA oferece mais flexibilidade do que um 401(okay).
Para começar, você pode retirar suas contribuições (não ganhos!) a qualquer momento, sem penalidade. E se a conta Roth IRA estiver aberta por pelo menos cinco anos, você poderá sacar ganhos sem multas ou impostos para ajudar no pagamento da entrada de sua casa.
(Também é possível fazer uma retirada antecipada sem penalidades, mas não isenta de impostos, para despesas médicas significativas ou custos de ensino superior.)
3. Melhores opções de investimento.
À medida que os planos de reforma no native de trabalho amadureceram, as opções de investimento melhoraram, com a maioria a oferecer um conjunto de fundos mútuos atrativos e com taxas baixas e ETFs.
No entanto, ainda existem planos de native de trabalho insucessos, repletos de opções de investimento com taxas elevadas.
E cada vez mais, os investidores querem a opção de selecionar fundos que se alinhem com as suas Metas ESG (ambientais, sociais, governança).
Nesse caso, pode fazer sentido desviar uma parte do seu pé-de-meia de aposentadoria para um Roth IRA em uma instituição que oferece opções de investimento mais ao seu gosto.
Resumindo, a pergunta a ser feita se você é a favor de um Roth IRA sobre seu plano de aposentadoria no native de trabalho é: “O que procuro obter de um Roth IRA que não consigo alcançar com meu 401 (okay)?”
Se você não consegue articular o valor agregado do Roth IRA no que se refere a seu objetivos financeiros, então pode ser supérfluo para você.
Relacionado:
O seu 401 (okay) é suficiente?
Claro, se o seu objetivo é maximizar suas economias para a aposentadoria com vantagens fiscais além os limites máximos anuais de 401 (okay), então um Roth IRA pode ser uma excelente escolha.
Mas cuidado! As famílias mais capazes de pagar este nível de superpoupança também são provavelmente aquelas que não podem contribuir para um Roth IRA devido aos limites de rendimento.
Para 2023, a capacidade de usar um Roth IRA será eliminada gradualmente quando sua renda exceder US$ 138.000 para um único declarante de impostos (US$ 218.000 se for casado declarando em conjunto) e estará totalmente indisponível se sua renda exceder US$ 153.000 (US$ 228.000 para declarar casado em conjunto). (Para mais detalhes, consulte esta página no web site do IRS: Quantidade de contribuições Roth IRA que você pode fazer para 2023.)
A popularidade do Roth IRA é inegável; de acordo com Instituto de Empresas de Investimentoem 2021, 21% dos lares dos EUA tinham uma conta Roth IRA.
Você deveria se juntar à multidão?
Talvez… mas como sempre, primeiro pare um pouco para considerar se a sabedoria convencional se encaixa seu circunstâncias únicas. Lembre-se de que finanças pessoais são pessoais.
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Artigo escrito por Lisa Whitley, AFC®, CRPC®.
Lisa gosta de conversar sobre dinheiro todos os dias com pessoas de todas as origens. Após uma longa carreira no desenvolvimento internacional, ela traz uma dinâmica intercultural ao seu trabalho atual para ajudar indivíduos e famílias a alcançarem o bem-estar financeiro.