As regras de investimento ainda se aplicam
A boa notícia é que não há restrições de idade para contribuir para um Roth IRA. Teoricamente, um recém-nascido poderia começar a acumular poupanças para a reforma.
Mas existe uma regra crítica que representa um obstáculo.
Contribuir para um Roth IRA vem com uma regra significativa: a pessoa que contribui deve ter rendimento auferido.
O que isso significa?
Não, seu filho não precisa de uma semana de trabalho de 40 horas para se qualificar. O IRS outline renda auferida como rendimento tributável e salários, seja através de W-2 ou de oportunidades de trabalho autônomo. Existem várias maneiras de atender a esses requisitos:
- Coloque seu filho na folha de pagamento da sua empresa e faça-o trabalhar meio período
- Use a renda de empregos de verão de meio período em qualquer empresa, como restaurante, biblioteca ou loja (desde que essa renda seja devidamente informada)
- Procure outros trabalhos financeiros, como babá, passear com cães, aulas particulares, and many others.
No geral, seu filho só precisa obter uma renda informada ao IRS. Se for uma renda de trabalho autônomo, como cortar grama ou ser babá, isso pode significar pagar impostos de trabalho autônomo dependendo de quanto eles ganham – o que se torna outro momento de aprendizado sobre dinheiro!
Você pode contribuir para o Roth IRA em nome deles?
Sim, você pode ajudar a financiar a conta, mas não pode contribuir com mais do que o salário do seu filho. Digamos que eles ganhem US$ 1.000 como conselheiros de acampamento de verão; você pode igualar esses US$ 1.000, mas não excedê-los. Apenas contribua com o que você pode pagar – não atrapalhe sua aposentadoria ou outros empreendimentos de investimento apenas para reforçar a vida de seu filho.
Roth IRAs têm um Limite de contribuição de US$ 7.000 para 2024, ou o rendimento anual complete auferido pela criança, o que for menor. Isso significa que se ganharem mais de US$ 3.000 por ano, uma criança só poderá contribuir com até US$ 3.000.
Três razões pelas quais um Roth IRA pode ser adequado para crianças
As contas de investimento Roth IRA costumam ser benéficas. Embora você faça contribuições com dinheiro após os impostos, a mitigação da renda tributável provavelmente não é um problema com o qual seu filho ainda exact se preocupar. No entanto, o potencial de ganhos e as distribuições isentas de impostos são um grande atrativo, especialmente numa idade jovem.
1. Você pode retirar contribuições a qualquer momento, sem fazer perguntas
Embora o objetivo last de um Roth IRA seja acumular dinheiro para a aposentadoria, é uma conta incrivelmente flexível que permite retirar contribuições a qualquer momento, sem impostos e multas.
Tenha em mente que, embora seu filho possa fazer contribuições sem consequências de IRS, o mesmo não se aplica aos rendimentos. Quaisquer rendimentos de investimento retirados por motivos não qualificados resultam em imposto de renda sobre a distribuição e um Penalidade de retirada antecipada de 10%.
Normalmente, as retiradas qualificadas atendem a dois critérios:
- O proprietário da conta tem 59 anos e meio
- A conta está ativa há pelo menos cinco anos
Mas como os seus filhos aprendem frequentemente na escola, há sempre excepções à regra.
2. Os fundos podem ser usados para mais do que apenas a aposentadoria
Pode ser um desafio fazer com que seu filho de 14 anos economize para a aposentadoria – isso é compreensível. Mas os fundos do Roth IRA não são apenas para os anos dourados que seus filhos nem podem imaginar, muito menos para os quais desejam economizar.
Há outras maneiras pelas quais as crianças podem usar seus fundos Roth IRA à medida que amadurecem. Abaixo estão algumas circunstâncias em que seu filho pode sacar ganhos antes dos 59 anos e meio:
- Os ganhos podem ser aplicados em despesas educacionais qualificadas, como mensalidades, taxas e livros; embora os rendimentos para despesas universitárias sejam isentos de penalidades, eles não são isentos de impostos; usar o dinheiro de Roth para a faculdade também conta como receita da FAFSA, o que pode entrar em conflito com a futura elegibilidade para ajuda financeira
- Eles podem sacar até US$ 10.000 na primeira compra de casa, sem impostos e multas
- Para custos de nascimento ou adoção, a Lei SECURE permite novos pais sacarão até US $ 5.000 de uma multa de Roth IRA sem isenção de impostos (embora não isenta de impostos)
3. Expõe as crianças ao poder dos juros compostos
A diferença entre poupar e investir é um princípio que muitas pessoas aprendem tarde demais. Embora ambos tenham um lugar importante na vida financeira do seu filho, apresentá-lo ao investimento pode demonstrar o potencial de crescimento de uma abordagem de longo prazo.
Fazer com que os seus filhos comprem o valor do crescimento a longo prazo pode ser um desafio, especialmente quando outras despesas são priorizadas, como a compra de um carro, viagens com amigos ou despesas iminentes com a faculdade.
Tente envolvê-los tanto quanto possível no processo para mostrar-lhes em primeira mão como o dinheiro investido com sabedoria pode ajudá-los a atingir seus objetivos.
Um juro composto calculadora posso destacar como mesmo um investimento único de US$ 6.000 em um Roth IRA pode disparar para quase US$ 120.000 em 50 anos (com um retorno médio de 6% e capitalização mensal).
E isso é apenas um investimento único! Até mesmo contribuir com US$ 100 extras por mês para esse investimento inicial com os mesmos parâmetros aumenta a projeção de 50 anos para mais de US$ 500.000.
Uma conta poupança tradicional, mesmo uma de alto rendimento, dificilmente consegue competir. A taxa de juro média nacional em 2024 para contas poupança é de apenas 0,45%, de acordo com o FDIC. Construir uma reserva de caixa saudável pode ajudar a preparar seus filhos para o sucesso, mas desenvolver hábitos de investimento sólidos desde o início pode prepará-los melhor para alcançar metas no futuro.
Convencendo as crianças a economizar: por que a educação financeira para crianças é importante
Como pais, vocês ensinam seus filhos a fazer orçamentos, economizar, estabelecer metas, gastar com responsabilidade e investir para o futuro. Mas preparando as crianças para tomar decisões financeiras consistentes e saudáveis à medida que crescem é uma tarefa difícil, especialmente quando quase todo o treinamento recai sobre seus ombros.
Historicamente, grande parte dos Estados Unidos não adotou finanças pessoais nos currículos educacionais tradicionais. Portanto, o conhecimento financeiro do seu filho vem principalmente observando e aprendendo com você.
Mas esta tendência pode estar a mudar. Em 2021, 25 estados introduzido nova legislação para ampliar o acesso a finanças pessoais nas escolas e em 2022 vários projetos de lei foram aprovados que se concentrou em adicionar requisitos de educação em alfabetização financeira para a conclusão do ensino médio.
A alfabetização financeira é uma habilidade que orienta seus filhos em todas as fases da vida – indo para a faculdade, comprando uma casa, sua abordagem em relação às dívidas e investindo para seu futuro. Estudo após estudo demonstrou que ensinar crianças sobre dinheiro fornece-lhes as ferramentas e a confiança para fazer escolhas financeiras mais saudáveis a longo prazo.
Pesquisadores do Nationwide Endowment for Monetary Training encontrado que as crianças que frequentavam cursos de finanças pessoais tinham maior probabilidade de contrair empréstimos de custo mais baixo para a faculdade e eram menos propensas a depender de empréstimos com juros altos ou cartões de crédito.
Uma base financeira sólida pode ajudar as crianças a aumentar a sua pontuação de crédito, evitar a acumulação de dívidas desnecessárias e posicionar-se para investir melhor no seu futuro.
Todos esses benefícios vêm com o tempo e a consistência. Ajudar seus filhos a investir parte de seu dinheiro em um Roth IRA desde o início é um excelente trampolim para uma vida financeira disciplinada e gratificante.
Prontos para um Roth IRA, crianças?
Um Roth IRA pode ser elementary para apresentar o investimento a seus filhos, ajudando-os a estabelecer hábitos de investimento saudáveis e permitindo-lhes encontrar o impulso e o propósito de economizar para o futuro.
Você gostaria de explorar a negociação do cofrinho do seu filho por um Roth IRA? Entre em contato com um consultor da Abacus hoje e vamos conversar sobre seus objetivos juntos.
Divulgação: Este materials não se destina a servir como aconselhamento fiscal, jurídico e/ou de investimento personalizado, uma vez que a disponibilidade e a eficácia de qualquer estratégia dependem de seus fatos e circunstâncias individuais. Abacus Wealth Companions, LLC não é uma empresa de contabilidade. Consulte seu contador sobre sua situação fiscal específica ao determinar se alguma das estratégias mencionadas é adequada para você.