Qual é a melhor maneira de reduzir nossos ativos na aposentadoria

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Por Julie Cazzin com Allan Norman

Pq: Minha esposa Andrea, 56, e eu, 60, temos recursos suficientes para nos aposentarmos e estarmos financeiramente seguros durante qualquer expectativa de vida razoável, mas estamos buscando alguns conselhos sobre a desacumulação de ativos e quais tipos de investimentos e ativos derreter – e em que ordem e quando – tudo com o objetivo de fazê-lo de maneira eficiente em termos fiscais. Queremos modelar os nossos gastos utilizando a filosofia da reforma: a fase Go-Go (idades entre 55 e 69 anos, quando as pessoas são mais ativas física e mentalmente); a fase Sluggish-Go (idades entre 70 e 85 anos, quando os aposentados geralmente desaceleram); e a fase No-Go (quando a idade desempenha um papel importante na desaceleração das atividades físicas e mentais e é necessário algum nível de cuidado/apoio). Projetamos aproximadamente que gastaríamos US$ 115.000 anualmente até os 74 anos de idade, depois US$ 90.000 anualmente até os 80 anos e US$ 70.000 anualmente depois disso. Não queremos deixar uma grande propriedade.

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Nossos ativos incluem uma casa de $ 950.000, que planejamos vender em cinco anos quando nos mudarmos para nossa segunda casa, no valor de $ 400.000. Também temos $ 1,3 milhão em uma conta não registrada, $ 230.000 em contas de poupança isentas de impostos (TFSAs), $ 1,36 milhão em um plano de poupança para aposentadoria registrado (RRSP) e $ 875.000 em uma holding. Além disso, minha esposa tem uma pensão indexada de $ 66.000 anualmente, caindo para $ 52.000 aos 65 anos. – John

Respostas FP: Buscar e receber aconselhamento financeiro antes de conhecer o padrão de gastos da sua vida futura pode levar a conselhos inadequados. É claro que é quase impossível prever gastos futuros, o que torna planejamento de aposentadoria mais parecido com o gerenciamento de projetos, o que significa que você está constantemente lidando com mudanças.

É por isso que não sou um grande fã do planejamento baseado em metas. As metas são difíceis de identificar e mudam frequentemente. A melhor maneira é focar naquilo que todos desejam e no único fato motivacional sobre dinheiro que você não pode negar.

O que todo mundo quer? Estilo de vida. Você, como todo mundo, tem um estilo de vida, e tenho certeza de que é um que você quer manter e melhorar. Ninguém quer voltar atrás, e é disso que se trata o verdadeiro planejamento financeiro: manter e melhorar seu estilo de vida.

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Comece a identificar seu estilo de vida preparando seu demonstrativo de fluxo de caixa. Mostra onde você está gastando seu dinheiro, bem como quanto está gastando, e isso reflete seu estilo de vida. Conhecer o custo do seu estilo de vida fornece o ponto de partida para fazer projeções financeiras para mostrar se você tem dinheiro mais do que suficiente, insuficiente ou apenas suficiente.

Com isso em mãos, considere o fato motivador sobre dinheiro que você não pode negar: você só tem um tempo limitado para usá-lo antes que sua saúde ou vida acabem. Então, faça hoje, este mês e este ano um bom ano. Encadear uma série de bons anos leva a uma vida rica, cheia de memórias e experiências.

Modelar sua situação mostra que você pode estar aproveitando um adicional de $ 135.000 por ano após impostos, além dos $ 115.000 por ano que você me disse que quer gastar. O que você poderia fazer com $ 135.000 extras? E think about meu conselho se eu aceitar sua estimativa de renda de aposentadoria de $ 115.000 por ano.

Por US$ 115.000, você não precisa sacar nenhum dinheiro de sua holding, então aqui está uma ideia: compre uma vida de propriedade corporativa apólice de seguro. O seguro é frequentemente sugerido para lidar com a dupla tributação, algo que um contador pode minimizar ou eliminar, e para tirar dinheiro da empresa livre de impostos após sua morte. A dupla tributação ocorre quando as ações da empresa são consideradas vendidas em um momento semelhante ao da venda de investimentos corporativos.

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A ideia do seguro pode ser boa se você restringir seus gastos anuais a $ 115.000, mas e se você aceitar minha sugestão e começar a gastar mais $ 135.000 por ano, deixando um patrimônio menor de $ 600.000? Não tenho certeza se o seguro ainda é uma boa ideia.

Em vez disso, meu modelo mostra que é melhor você deixar seus paraísos fiscais, TFSAs e PRSP intacto, e retire uma combinação de dividendos da sua holding e contas não registradas primeiro. Usando isso como um guia, você realmente deve trabalhar com seu planejador ou contador a cada ano para determinar o saque mais eficiente em termos de impostos para aquele ano, particularmente com uma holding.

Da sua holding, diferentes tipos de dividendos estarão disponíveis para você em momentos diferentes. Haverá dividendos isentos de impostos da conta de dividendos de capital (CDA), bem como dividendos tributáveis ​​elegíveis e dividendos não elegíveis.

Confirme com seu contador a cada ano o valor disponível para você e decida que tipo de dividendo deve ser pago. Se houver um saldo de CDA positivo, tenha cuidado ao vender investimentos corporativos com prejuízo antes de pagar um dividendo de CDA, pois a perda reduzirá a quantidade de dinheiro que pode ser paga pela sua empresa sem impostos.

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Quanto à sua Outdated Age Safety (OAS), o que você quer fazer? Maximizar as memórias e experiências da sua família usando seu dinheiro? Ou reduzir seus gastos para coletar um pouco de OAS e aumentar seu patrimônio?

John e Andrea, vocês têm dinheiro mais que suficiente para viver uma ótima aposentadoria. Minha sugestão é procurar um planejador financeiro que possa te ajudar a identificar seu estilo de vida e mostrar o que é possível. A partir daí, pense realmente no que você quer fazer e como deseja usar seu dinheiro. Lembre-se, a vida não é um ensaio.

Allan Norman, M.Sc., CFP, CIM, fornece serviços de planejamento financeiro certificados somente mediante taxa através da Atlantis Monetary Inc. e fornece serviços de consultoria de investimento através da Aligned Capital Companions Inc., que é regulamentada pela Organização Canadense Reguladora de Investimentos. Allan pode ser contatado em alnorman@atlantisfinancial.ca.

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