Promover a inclusão financeira para os deslocados à força: um imperativo coletivo

No dia 14 de março, a e-MFP teve o prazer de abrir as inscrições para o Prémio Europeu de Microfinanças (EMA) 2024que é sobre ‘Promovendo a Inclusão Financeira para Refugiados e Pessoas Deslocadas à Força’. Esta é a 15ª edição do Prêmio, que foi lançado em 2005 pelo Ministério de Relações Exteriores e Europeias de Luxemburgo — Diretoria de Cooperação para o Desenvolvimento e Assuntos Humanitários, e que é organizado conjuntamente pelo Ministério, e-MFP e a Inclusive Finance Community Luxembourg (InFiNe.lu), em cooperação com o Banco Europeu de Investimento.

Dando início à série anual de blogs de convidados do e-MFP sobre este tópico, Ed Fraser, um consultor que dá suporte à equipe da EMA, descreve a escala e a complexidade do desafio do deslocamento, as barreiras enfrentadas pelos deslocados à força, apresenta o(s) papel(ais) que o setor de inclusão financeira pode desempenhar e defende uma abordagem coletiva, um “imperativo”, que aproveite o que vários grupos de partes interessadas podem oferecer para atender a esses grupos.

A cada ano, um número crescente de pessoas é forçado a deixar suas casas. A maioria é deslocada internamente dentro de seu país, mas muitas outras cruzam fronteiras internacionais em busca de asilo. No processo, elas enfrentam riscos desmesurados e desafios inevitáveis ​​para atender até mesmo às necessidades humanas mais básicas. Para piorar a situação, elas são frequentemente excluídas do acesso a sistemas sociais, econômicos e outros que poderiam, de outra forma, permitir a sobrevivência, a recuperação e soluções duráveis. Isso inclui sistemas financeiros, pois as pessoas deslocadas à força consistentemente não têm acesso a produtos e serviços financeiros úteis e acessíveis que atendam às suas necessidades, entregues de forma responsável e sustentável. Corrigir essa exclusão sistêmica não é apenas uma questão de prioridade para todas as principais partes interessadas, mas um imperativo coletivo.

O deslocamento forçado é um fenómeno international crescente, com as últimas Relatório de Tendências Globais do ACNURpublicado em junho de 2023, indicando que 108,4 milhões de pessoas em todo o mundo foram estimadas como deslocadas à força devido a perseguição, conflito, violência, violações de direitos humanos e eventos que perturbam seriamente a ordem pública. Prevê-se que esse número aumente devido à proliferação de várias causas raiz do deslocamento. Além disso, o deslocamento é normalmente mais prolongado e complexo por natureza, por exemplo, muitas vezes envolvendo múltiplos movimentos internos e externos ao país de origem.

Embora a narrativa predominante em torno dos refugiados seja a de pessoas fazendo travessias perigosas para a Europa ou os EUA, a maioria das pessoas deslocadas permanece em seus países de origem como Pessoas Deslocadas Internamente (IDPs), ou cruza para países vizinhos como refugiados. Como resultado, a maioria da população international de refugiados e IDPs permanece em países de baixa e média renda normalmente, embora não exclusivamente, em campos de deslocados ou em áreas urbanas e periurbanas.

O deslocamento forçado dessa natureza e extensão atua para impedir a consecução dos Objetivos de Desenvolvimento Sustentável (ODS) e outros compromissos bem estabelecidos em relação aos direitos humanos, proteção, assistência e desenvolvimento, principalmente aqueles estabelecidos por meio do Pacto International sobre Refugiados e dos respectivos Fóruns Globais de Refugiados.

A inclusão financeira de refugiados e outros FDPs é uma parte important de uma resposta necessariamente holística e colaborativa aos desafios impostos pelo deslocamento forçado em níveis individuais, comunitários, nacionais e globais. A inclusão financeira efetiva e sustentada apoia a sobrevivência e o enfrentamento na sequência imediata do deslocamento, bem como a construção de autoconfiança e resiliência em apoio à recuperação, empoderamento e transformação de longo prazo. Seja permitindo a maximização de habilidades e competências por meio da restauração de meios de subsistência decentes, encorajando a contribuição líquida para as economias locais ou facilitando o retorno ou reassentamento voluntário e informado, a inclusão financeira constitui um pilar essencial de uma vida digna para as pessoas afetadas pelo deslocamento.

Neste sentido, é correcto defender igualdade na inclusão de Pessoas Deslocadas à Força (PDS) nos sistemas financeiros locaisde modo que eles se beneficiem igualmente do acesso sustentável aos mesmos produtos e serviços financeiros oferecidos às comunidades locais ou chamadas de anfitriãs. Alternativamente, o espectro único de necessidades, preferências e vulnerabilidades vivenciadas pelos FDPs frequentemente requer pelo menos adaptação, se não criação de novos produtos e serviços financeiros. Da mesma forma, refugiados e outros FDPs enfrentam barreiras únicas, tipicamente mais altas e inegavelmente sistêmicas para alcançar uma inclusão financeira segura e sustentável. Como tal, além da adaptação ou criação, soluções impactantes devem buscar corrigir tais barreiras por meio do uso, suporte e mudança de sistemas financeiros locais de modo que eles acomodem os FDPs de forma mais consistente e atendam às suas necessidades, preferências e vulnerabilidades únicas.

Os FDPs têm necessidades financeiras e não financeiras complexas que variam de acordo com uma série de fatores, não menos importante a fase de deslocamento e as especificidades do contexto em que residem. No entanto, eles vivenciam uma gama de barreiras individuais ou do lado da procura para atender às suas necessidades, tais como:

• falta de competências linguísticas, de literacia financeira ou de conhecimento dos serviços disponíveis, o que, por exemplo, limita a sua capacidade de demonstrar que são clientes seguros e potencialmente rentáveis ​​para os Prestadores de Serviços Financeiros (PSF) e outros;

• ausência de estatuto authorized, identificação ou registo comercial para conformidade authorized (por exemplo, com os requisitos do Conheça o seu Cliente (KYC));

• falta de histórico financeiro ou ativos colaterais viáveis ​​para crédito ou empréstimos;

• restrições de movimento ou ausência de meios digitais ou de conectividade para aceder a soluções de outra forma disponíveis; ou

• poder de compra insuficiente para arcar com os custos associados.
  
  

Por mais urgentes que sejam esses desafios, é imperativo considerar também as barreiras do lado da oferta e as barreiras sistêmicas mais amplas se as respostas forem para apoiar soluções mais formais e duráveis. De um ponto de vista perspectiva do lado da ofertahá muitos desafios, mas eles incluem a falta de conhecimento, familiaridade ou compreensão profunda por parte dos FSPs dos FDPs como uma base de clientes em potencial; falta de disposição ou capacidade dos FSPs de desenvolver produtos acessíveis adaptados às necessidades, preferências e riscos exclusivos dos FDPs; adaptação ou criação baseada em suposições simplistas e percepções (erradas) que limitam a eficácia de iniciativas bem-intencionadas; ou regras rigorosas de identificação do consumidor que excluem inerentemente os FDPs.

A partir de um perspectiva sistêmicaFDPs são frequentemente desfavorecidos, intencionalmente ou não, por políticas, regulamentações, avaliações de risco e estratégias impraticáveis, não testadas, insustentáveis ​​e excludentes. Em explicit, a legislação KYC frequentemente age para excluir FDPs que não têm prova de identidade para cumprir os rigorosos requisitos KYC. Isso sem nem mesmo mencionar a estigmatização e a hostilidade declarada que FDPs frequentemente enfrentam de comunidades anfitriãs, FSPs e atores políticos, ou a insuficiência de serviços de suporte e infraestrutura para permitir uma inclusão verdadeiramente equitativa.

Soluções: Quem é responsável por fazer o quê?

Existe um papel a ser desempenhado por todas as principais partes interessadas na promoção da inclusão financeira dos FDPsnão menos importante o Setor Privado, incluindo FSPs tradicionais ou empresas FinTech emergentes, mas também o Setor Público, notavelmente governos nacionais, atores da sociedade civil, incluindo Organizações Não Governamentais de níveis international an area, e outros, como redes relacionadas ou comunidades de prática. Isso reconhece que o aprimoramento da inclusão financeira para FDPs constitui um imperativo coletivo.

É important também considerar os FDPs e as comunidades que os acolhem como partes interessadas participantes, em oposição a atores ou destinatários passivos. Ao fazê-lo, é importante reconhecer que nem todos os FDPs, mesmo aqueles com experiências comparáveis ​​de deslocamento, são os mesmos em termos de necessidades, preferências e vulnerabilidades. Por exemplo, as mulheres deslocadas à força enfrentam barreiras que se cruzam relacionados ao seu standing de deslocamento e gênero que impulsionam a exclusão financeira, incluindo acesso restrito a meios de subsistência, standing authorized, riscos de segurança e normas sociais discriminatórias. Como tal, buscar soluções eficazes e sustentáveis ​​para FDPs requer uma análise matizada e, por sua vez, o design participativo e a implementação de abordagens personalizadas.

Com isso em mente, é essential que quaisquer soluções que visem melhorar a inclusão financeira dos FDPs:

1. Favorece a formalidade, mas reconhecer a necessidade ou preferência pela informalidade pelos FDPs, adaptando-se assim às necessidades e vulnerabilidades em evolução das diferentes fases e contextos de deslocamento;

2. Respeitar os princípios de participação por solicitar e responder às opiniões e preferências dos FDPscertificando-se de integrar os princípios de proteção e gerenciar os riscos de proteção;

3. Compreenda que soluções eficazes não se limitam ao domínio da FinTech inovadora, mas podem incluir soluções mais básicas, soluções adequadas ao contexto, de intervenientes em todo o sistema;

4. Claramente definir e medir o impacto pretendidoconsiderando medidas mais amplas de saúde e bem-estar financeiro, e não apenas o acesso a sistemas funcionais de mercado financeiro; e

5. Determinar os meios mais viáveis, relevantes e apropriados para compreender, evitar danos e, em última análise, apoiar ou mudar os sistemas financeiros locais por meio de abordagens mais facilitadoras.
   
   

É uma honra para mim apoiar o processo de premiação deste ano e estou ansioso para ver a variedade de instituições e iniciativas que mostram o que as organizações de inclusão financeira podem fazer – e atualmente fazem – para ajudar grupos deslocados a desenvolver resiliência, restaurar meios de subsistência e viver com dignidade nas comunidades anfitriãs.

Para responder a quaisquer questões que as organizações candidatas possam ter ao candidatarem-se ao Prémio, existem três sessões de Orientação de Aplicação: uma sessão de inglês realizada em 25 de março (veja a gravação aqui); uma sessão francesa realizada também em 25 de março (ver gravação aqui); e uma sessão em espanhol no dia 3 de abril (inscreva-se aqui)

Ed Fraser é um consultor humanitário colaborativo com foco explicit na recuperação econômica de pessoas afetadas pelo deslocamento. Ele está apoiando a equipe do e-MFP no processo de design, desenvolvimento e avaliação do Prêmio Europeu de Microfinanças 2024