Os saques de aposentadoria, particularmente as Distribuições Mínimas Obrigatórias (RMDs), podem ser um aspecto negligenciado do planejamento de aposentadoria. As regras que regem as RMDs têm mudado frequentemente, especialmente em relação à idade em que você deve começar a sacar de suas contas de aposentadoria antes dos impostos e quanto e quando você precisa sacar distribuições da conta de aposentadoria antes dos impostos herdadae. Então, vamos nos aprofundar nas regras sobre RMDs, incluindo as especificidades das contas de aposentadoria antes dos impostos herdadas.
Primeiro: O que são RMDs (Distribuições Mínimas Obrigatórias)?
RMD significa Distribuição Mínima Obrigatória. Proprietários de contas de aposentadoria pré-impostos são obrigados a fazer distribuições anuais quando atingem uma certa idade e beneficiários de contas de aposentadoria pré-impostos também são obrigados a fazer distribuições. Mas, quanto você faz e quando depende de quem herdou o quê de quem e quando.
Por que é importante entender os RMDs para retiradas de aposentadoria
Perder as distribuições anuais significa penalidades severas, por isso é importante conhecer essas regras.
No last de julho de 2024, foram feitas alterações, novamente, para as regras do RMD e é importante que você observe essas mudanças para evitar erros dispendiosos com seus saques de aposentadoria.
Quando retirar RMDs de suas próprias contas de aposentadoria antes dos impostos
Isso depende da sua information de nascimento. Se você nasceu entre 1951 e 1959, você precisa fazer seus RMDs aos 73 anos
Se você nasceu depois de 1959, precisará fazer seu RMD aos 75 anos.
De quais contas você precisa sacar RMDs?
Se você tiver contas de aposentadoria pré-impostos, precisará retirar RMDs delas no ano APÓS atingir sua idade de RMD. Então, se você for obrigado a fazer distribuições por causa de sua idade, você deve fazer a primeira distribuição até abril do ano seguinte ao ano em que atingir sua idade específica.
Por exemplo, se você atingir a idade RMD em 2024, sua primeira distribuição deverá ser feita até 1º de abril de 2025.
Dependendo do tipo de conta de aposentadoria antes dos impostos, você pode agregar os valores das contas em 31 de dezembro do ano anterior para determinar qual é o seu RMD complete para o ano e, então, retirar esse RMD de qualquer conta ou de todas as contas.
Por exemplo, se você tem vários IRAs pré-impostos e seu RMD period $ 50.000, você poderia tirar tudo isso de qualquer uma dessas contas, ou você poderia distribuir uniformemente as distribuições. No entanto, existem alguns tipos de conta que exigem que você tire uma distribuição deles todos os anos. Se você tem uma conta 401k, 457 ou de benefício definido, você deve tirar o RMD para essa conta somente dessa conta anualmente. Você pode agregar contas 403b e tirar o RMD de uma ou de todas elas.
Regras de RMD para contas de aposentadoria pré-imposto herdadas
Se isso não for confuso o suficiente, considere as regras para RMDs para contas de aposentadoria antes dos impostos herdadas, que mudaram em julho.
Primeiro, isso vai depender de como você period parente da pessoa de quem herdou a conta. Se esse period um cônjuge, há um conjunto de regras. Você period 10 anos mais novo que esse cônjuge? Quando seu cônjuge morreu? Dependendo da resposta, as regras mudarão.
Se você não for um cônjuge e não for considerado um “beneficiário designado elegível”, as regras mudarão. A pessoa de quem você herdou a conta pré-imposto já estava recebendo seus RMDs ou não? Isso mudará as regras de RMD.
Como as regras são muito complicadas, sugerimos que você procure orientação quando tiver um caso específico, para que possa receber o valor correto quando necessário.
‘Deixei de fazer meu saque de aposentadoria’: Penalidades por falta de RMDs
As penalidades por falta de RMDs foram reduzidas para 25% do RMD, e essa penalidade é por um período de 3 anos. O prazo de prescrição expira após 3 anos. Essa penalidade caiu dos 50% anteriores. Se você perceber que perdeu o RMD, pode haver uma maneira de obter a isenção da penalidade preenchendo o formulário 5329 com o IRS. Sugerimos que você entre em contato com seu contador para obter ajuda aqui.
Por que trabalhar com um planejador financeiro?
RMDs e saques de aposentadoria podem ser um campo minado, com regras que mudam frequentemente e complexidades que variam dependendo da sua situação específica. Trabalhar com um planejador financeiro pode lhe fornecer aconselhamento personalizado, garantindo que você esteja tomando os valores corretos nos momentos certos e evitando penalidades desnecessárias.
Na WealthChoice, nossa missão é ajudar você a viver a vida dos seus sonhos por meio de planejamento financeiro estratégico, gestão de investimentos e parceria vitalícia. Quer você esteja gerenciando suas próprias contas de aposentadoria antes dos impostos ou lidando com uma conta herdada, nossos especialistas podem orientá-lo pelo processo com confiança.
Contas de aposentadoria antes dos impostos são apenas uma parte do planejamento da aposentadoria
Entender os RMDs e as regras que envolvem os saques de aposentadoria é essential para manter a estabilidade financeira na aposentadoria. Com regulamentações em constante mudança e potenciais penalidades por não conformidade, é essencial manter-se informado e buscar orientação profissional quando necessário. Entre em contato com a WealthChoice hoje mesmo para garantir que você esteja no caminho certo e em complete conformidade com todas as regras de RMD, garantindo seu futuro financeiro com confiança.