A maioria das pessoas entende que possuir um imóvel pode ser um ótimo investimento. O que eles podem não perceber é que esse investimento pode começar a dar frutos enquanto você ainda possui a casa!
Um relatório recente publicado pela CoreLogic mostra que, no primeiro trimestre de 2024, o proprietário médio dos EUA ganhou aproximadamente US$ 28.000 em patrimônio líquido durante o ano passado.
Áreas como Califórnia (US$ 64.000), Massachusetts (US$ 61.000) e Nova Jersey (US$ 59.000) registraram os maiores ganhos médios de patrimônio nacional.
Se você é dono de sua casa há vários anos, pode estar sentado sobre uma pilha de dinheiro da qual nem sabia. Você pode continuar sentado nele e deixá-lo crescer ou pode acessá-lo e fazê-lo funcionar para você de outras maneiras.
Um refinanciamento de saque é uma ótima maneira de acessar o patrimônio que você acumulou em sua casa. Como o nome sugere, ele fornece dinheiro que você pode usar para o que quiser, deixando intactas suas contas bancárias e veículos de investimento.
Estas são algumas das razões mais comuns pelas quais as pessoas decidem tirar dinheiro de casa:
- Para pagar dívidas com juros altos
- Para pagar uma grande despesa, como mensalidades da faculdade
- Para usar em melhorias e reformas residenciais
- Para usar como entrada em outro imóvel ou para investimento
Por que as pessoas usam o valor de sua casa dessa maneira? Isso ocorre porque as taxas de refinanciamento de hipotecas são normalmente significativamente mais baixas do que as taxas de juros de cartões de crédito e empréstimos pessoais. Isso torna o valor da sua casa um ótimo recurso para financiar diferentes eventos da vida.
A melhor parte é que você ainda pode ver sua casa valorizar enquanto mora nela – mas agora você está fazendo isso com mais dinheiro em mãos! Aqui está um pouco mais sobre essa estratégia para ajudá-lo a determinar se um refinanciamento de saque é adequado para você.
Como funciona um refinanciamento de saque?
Um refinanciamento de saque ocorre quando você pede mais dinheiro emprestado do que o empréstimo unique, contratando uma hipoteca maior com um novo valor de empréstimo. A diferença complete é o dinheiro que você receberá de volta.
Isso é diferente de um refinanciamento de taxa e prazo que permite refinanciar apenas o valor devido em sua hipoteca existente, mais taxas. Um mutuário normalmente usará uma taxa e um refinanciamento de prazo para reduzir a taxa de juros ou alterar o prazo do empréstimo.
Como faço para retirar o patrimônio da minha casa?
Embora todos os credores sejam diferentes, os mutuários normalmente precisam ter pelo menos 20% a 25% de patrimônio líquido acumulado em suas casas antes para esse tipo de empréstimo hipotecário. A maioria dos credores permitirá que você retire no máximo 80% do valor da sua casa para um refinanciamento de saque.
A exceção é se você tiver um empréstimo VA. Com os empréstimos VA, você pode fazer um refinanciamento de saque até o valor complete da sua casa. Seu credor determinará esse valor solicitando outra avaliação quando você solicitar o refinanciamento.
Quais são os requisitos para se qualificar para um refinanciamento de saque?
Tal como acontece com o valor máximo que você pode sacar, os credores também têm pontuação de crédito e requisitos de qualificação para esse tipo de refinanciamento. Os empréstimos convencionais preferem uma pontuação de crédito igual ou superior a 620, mas existem opções que oferecem alguma flexibilidade. Uma relação dívida / rendimento inferior a 50% também é perfect para a maioria dos credores. Mas, novamente, existem opções flexíveis, como empréstimos FHA.
Nos casos em que um mutuário precisa pagar a dívida para se qualificar para o refinanciamento, os credores podem exigir que a dívida seja paga por meio do refinanciamento, em vez de o mutuário receber o dinheiro de volta.
Posso refinanciar sem custos de fechamento?
Como acontece com qualquer outro empréstimo residencial, você paga os custos de fechamento de um refinanciamento de saque. Isso normalmente equivale a cerca de 2% a 5% da hipoteca. Lá são refinanciamentos sem custo de fechamento disponíveis por meio de muitos credores, mas isso não significa que essas taxas simplesmente desapareçam. Em vez disso, eles são incluídos no principal e aumentam o valor devido em sua hipoteca ou são recuperados por meio de uma taxa de juros mais alta.
Você deve determinar se isso é certo para você ou se é melhor pagar as taxas com o produto do empréstimo. Converse com seu agente de crédito APM para obter orientação.
Refinanciamento de saque versus linha de crédito de patrimônio residencial
Uma linha de crédito de residence fairness (HELOC) e um empréstimo de residence fairness (HEL) são diferentes de um refinanciamento de saque tradicional. Tanto um HELOC quanto um HEL são considerados segundas hipotecas posteriores à sua primeira hipoteca.
Embora um empréstimo para compra de uma casa própria ofereça uma taxa fixa, normalmente é muito mais alta do que as taxas da primeira hipoteca. Um HELOC é uma hipoteca de taxa variável que se ajusta ao mercado. Portanto, você deve estar preparado para aumentos de taxas e pagamentos se contratar um HELOC.
Em geral, as taxas sobre empréstimos imobiliários e linhas de crédito são mais altas do que aquelas vinculadas a um refinanciamento de saque na primeira posição de garantia. Os produtos de residence fairness podem ser ótimos para projetos ou investimentos de baixo orçamento ou quando você não precisa do dinheiro imediatamente. O recurso pré-pago vinculado ao HELOC é útil para pessoas que desejam um veículo de financiamento para o futuro.
Para saber mais sobre os produtos de residence fairness oferecidos pela APM e como eles funcionam, Clique aqui.
Outras considerações com um refinanciamento de saque
Uma coisa a considerar ao decidir se um refinanciamento de saque é adequado para você é o que você planeja fazer com o dinheiro. Embora seja seu para usar o que quiser, ele deve ser devolvido e com juros. Você deve pesar os prós e os contras de aproveitar o valor da sua casa para o propósito que tem em mente.
Muitas pessoas usam refinanciamentos de saque para financiar reformas, atualizações ou reparos residenciais. Outros querem pagar dívidas com juros altos ou ter dinheiro em mãos em caso de emergência. Um refinanciamento de saque é uma solução fashionable porque a taxa de juros normalmente é melhor do que a taxa que você pode obter com a maioria dos outros empréstimos ou cartões de crédito.
Benefícios de consolidação de dívidas
Aqui está outro benefício de usar o dinheiro de um refinanciamento para pagar outros empréstimos ou dívidas de cartão de crédito: isso pode ter um grande impacto em sua pontuação de crédito! Menos dívidas pendentes, com um pagamento mensal geral mais baixo, significa que você tem uma oportunidade melhor de efetuar seus pagamentos em dia.
Também pode economizar dinheiro a longo prazo. À medida que as taxas de cartão de crédito sobem mais de 23% para novos titulares de cartão de crédito e 21% para titulares de cartão de crédito existentesconsolidar sua dívida em um empréstimo com uma taxa de juros mais baixa pode colocar dinheiro additional de volta no seu bolso todos os meses.
Para saber mais sobre os prós e contras associados a um refinanciamento de hipoteca de consolidação de dívidas (também considerado um refinanciamento de saque), Clique aqui.
Fazendo melhorias na casa
Se você está pensando em fazer melhorias em sua casa, os juros pagos sobre os fundos gastos podem ser dedutíveis dos impostos. Verifique novamente com seu contador para saber mais sobre os benefícios fiscais associados à sua hipoteca.
Como sua nova hipoteca é maior que a antiga, o pagamento mensal da hipoteca também aumentará. Você quer ter certeza de que se sente confiante em sua capacidade de lidar com esse novo pagamento. Calcule seus números com seu próprio orçamento e veja como será o novo pagamento em seu quadro financeiro geral.
Dependendo da taxa que você garantiu ao comprar sua casa, sua nova taxa pode ser menor ou maior. De qualquer forma, é importante avaliar suas opções e certificar-se de que um refinanciamento de saque é adequado para você. Não se esqueça de levar em consideração os custos de fechamento, além do pagamento mensal mais alto e do cronograma de reembolso mais longo.
Tomando a decisão
Uma última coisa a ter em mente ao refinanciar um saque: você quer ter certeza de que o benefício para você existe. Uma viagem única na vida com seus pais idosos para visitar sua terra natal pode valer a pena. Um desejo espontâneo de passar um mês em Fiji, talvez nem tanto.
Esse dinheiro sempre será seu para ser aplicado da maneira que achar melhor, mas lembre-se de que uma casa é um ativo de longo prazo. Se você estiver considerando um refinanciamento de saque para pagar contas de cartão de crédito ou grandes compras que continuam se acumulando, aconselhamento financeiro e um orçamento podem ser uma solução melhor para você. Você não quer alavancar um ativo de longo prazo para obter um ganho de curto prazo se não tiver um plano sólido em vigor.
Dito isto, a sua casa é um dos seus maiores bens. Com o plano certo, pode ajudá-lo a manter-se financeiramente sólido e a criar riqueza a longo prazo.
Nossos consultores de empréstimos APM locais estão aqui e pronto para ajudar. Podemos revisar sua situação financeira única, compartilhar análises de custos e detalhamentos de pagamentos e ajudá-lo a entender a economia complete vinculada a um refinanciamento de saque ou produto de residence fairness. Então você pode pesar os benefícios de todas as suas opções juntas.